专访时文朝：银联自革命

文/张宇哲银联正在面临内忧外患。“朋友们还以为我到了银联可以坐享清福，好好休息休息了

文/张宇哲

银联正在面临内忧外患。

“朋友们还以为我到了银联可以坐享清福，好好休息休息了。来了一看，全不是这么回事。市场环境急剧变化，对内是269家非金融支付机构如雨后春笋，对外是按照中国对WTO的承诺，VISA、万事达很快就会进来。形势变化比我们预想来得还要快，还要严峻。” 近日，在位于上海浦东含笑路的银联大厦总部，银联总裁时文朝接受财新记者独家专访时说。这是他去年9月履新以来首次接受记者专访。

“一夜裸泳”是时文朝此前在公开场合谈到银联用得最多的字眼。“银联靠喊民族品牌、国家支持已经解决不了问题，谁都没法指望，银联必须靠自己。”时文朝强调说。

今年49岁的时文朝是中国债券市场的主要开拓者之一，从他在央行金融市场司到央行旗下银行间债市交易商协会任职的十余年内，中国债市从无到有，蓬勃发展，跃升为全球第四、亚洲第二的规模。

“他是个有格局有眼光的实干家，中国债券市场的生机与时文朝分不开。”一位债市的资深人士评价说。

对于时文朝来说，2013年9月从债券市场转战到更为细分的支付市场，从债市监管者跳到深度参与支付市场的企业“运动员”角色，无论从专业性还是思维方式，都是一百八十度的转弯。

在时文朝对银联的定位中，银联不但要成为高效、安全的转接清算服务提供者，也要成为境内支付产业各方利益的协调者，“从业态上来合理调整布局， 市场才能健康发展。”此前，时文朝履新不久，就牵头协调支付市场的定价事宜，协调各方利益，已经和人民银行、发改委讨论几轮。此时业内对时文朝的尊称，也 从原来协调债市各方利益的“时老板”，变成支付市场的“时老大”。

2013年6月底，央行连续废止或取消了五个联网通用文件，标志着对银联的政策保护已经彻底取消。至此，银联已由原来政策支持、央行主导、资源 独享、各家商业机构必须无条件配合，走向了互联网通用时代，银联面临市场对内、对外开放的挑战，监管政策、产业环境、市场环境、竞争态势都已发生了深刻的 变化。“中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了。”时文朝称。

不过，面对支付宝等互联网支付的发展势头，时文朝表示，“我从来没把支付宝当成挑战。银联真正的对手是国际巨头VISA和万事达。”

二次创业

履新银联不久，很短的时间里，时文朝就开始谋划对银联的全方位调整和战略定位，开启对内对外全方位转型模式，并称之为银联的“二次创业”。一改银联过去十年相对封闭不透明、从不回应质疑和抨击的低调风格。“更开放、更包容、更市场化”是银联二次转型的关键词。

“银联的内部文化的确有很大改变，时总要求每项业务或工作，第一反应是要考虑是否具有大局意识，是否放在了更大的视野里来考虑，是否符合整体战 略规划；工作方法上要把所有问题都放到桌面上来说，不要在下面鼓捣，把协作意识、协作成果作为重要的考核因素；这和以前银联的山头文化很不同。”一位银联 内部人士告诉财新记者。

银联注册资本29.3亿元，实际控制的境内子公司有36家。银联的股东从最初85家股东，后经两次增资扩股至今共有153家股东。注册资本量最 大的单一股东为中国印钞造币总公司，持股占比为4.86%，其次是工、农、中、建、交五大行，除建行持有4.78%外，其他四大行均为3.84%。前六大 股东合计持股25%。

时文朝的办公室中间树立着一个偌大的黑板，留着半个黑板的字迹。“我来了之后，就在办公室列个黑板，天天让各部门的同事给我讲银联。越了解银 联，我就越觉得敬畏，短短12年，银联初步改变了中国人的支付习惯和支付方式，银行卡支付占整个消费品零售支付的比例已经超过了51%，接近欧美发达国家 十年前的水平。”

搭上中国经济快速发展的快车，自2002年成立至今12年，银联已经跻身国际银行卡市场重要一席。截至2014年6月底，境外共142个市场开通了银联卡业务，境外累计开通商户超过1300万户。2013年，银联国际业务总交易量超过6200亿元人民币。

今年4月，国际权威咨询机构尼尔森发布报告称，在全球刷卡消费交易方面，2013年银联借记卡的市场份额提高7.38%，达47.19%，成为 全球第一的借记卡支付工具。VISA借记卡的市场份额40.62%，万事达12.20%。此外，银联信用卡份额上升至20.39%，而VISA、万事达、 美国运通信用卡份额均有所下滑，分别为39.22%，26.08%、11.79%。

尽管银联有这样令人瞩目的业绩，加上国内惟一的银行卡转接清算组织这一垄断地位，时文朝却有深重的危机感。

“即使VISA、万事达进来，一时也难以撼动银联的地位；但是银联国际化，跨出去也有很长的路要走。”FDC大中华区总裁陈启彰如是评价。

上个世纪90年代，各家银行相继推出自己的借记卡、自建受理网络，但银行卡只能在本行、本地使用，无法跨地区、跨行使用，更无法在境外使用。为 此，国务院于1993年启动金卡工程，即以银行卡为介质的电子货币工程。银联应运而生――由18个城市的18个银行卡中心联合成立，股东为央行旗下的中国 印钞造币总公司以及各家银行出资。

但直至近十年后的2002年3月，基于金卡工程在联接应用、跨行支付的战略意图下，在国务院的行政推动下在上海挂牌成立了银联股份有限公司，解决了困扰近十年的银行卡联合发展的运营机制问题，开始在全国发行统一标识的“银联卡”。

在银联成立前，中国银行卡跨行交易总额仅为916.5亿元，2013年，这一数字达到32.3万亿元。

目前，银联已经着手推动组织架构及运作机制的调整，优化机构入网机制，推动银联业管委信息向非金机构的公开透明、牵头与发改委沟通，酝酿推动非金融支付机构参与规则制定等。

“银联要做一个开放式的平台，这个平台将对所有支付行业各方开放，包括对当下激烈辩论中持不同立场的各方；银联不但要成为高效、安全的转接清算 服务提供者，规则、标准的制定者和推广者，新业务、新产品的创新者和引领者，境内支付产业各方利益的协调者，也要成为中国支付产业国际化的推动者和实践 者。”时文朝说。