试水P2P 城商行掘金线上平台

国有大行、股份行之间的互联网金融战正酣，城商行也悄然加入到了战场。据《中国经营报》记者了解，目前不少城商行在互联网金融领域加快了步伐，通过线上通道打破地域限制，补齐网点不足的短板

国有大行、股份行之间的互联网金融战正酣，城商行也悄然加入到了战场。

据《中国经营报》记者了解，目前不少城商行在互联网金融领域加快了步伐，通过线上通道打破地域限制，补齐网点不足的短板。借鉴一些大行在互联网金融创新经验，城商行通过和其他机构合作提升自己实力。

此外，一些实力不凡的城商行甚至已经搭建起理财平台、P2P平台，加速探索基于互联网和金融的创新业务。

线上“生意经”

浙商银行与生意宝展开战略合作；包商银行搭建“小马Bank”综合性理财平台；城商行筹备P2P……一时间，城商行在互联网金融领域的步伐悄然提速。

“城商行的网点数量有限，受到区域经营的政策限制，所以打通网上渠道尤为重要。”汉口银行相关人士表示，从目前看，通过网络直接对接银行的客户和交易占比在不断提升，不仅节约了银行成本，流程化的运作模式还减少了很多不必要麻烦。

该人士认为，大部分银行物理网点都会面临排队问题，而最好的解决方式就是将业务搬上网。“与大行相比，城商行在互联网上的劣势会弱化，竞争力要更强一些。”

“大家都在抢这块蛋糕，步伐都跟得很紧。”华夏银行武汉分行人士称，该行也在通过互联网、微信等方式来实现业务的网络化转型。

数据显示，截至目前，该行的公司网银客户数量5966户，覆盖率60.11%。另外，在以移动终端为基础的“微信银行”方面，个人移动银行客户数累计达2.98万户，移动银行动账交易笔数8.3万笔，个人电子银行动账交易笔数97.2万笔。

“越来越多的个人和企业都在习惯通过网络来处理银行业务，城商行也是看到了其中的机会。”上述汉口银行人士表示。

上半年宁波银行上海分行开业之际，该行行长徐正良就坦率表示，随着互联网金融突飞猛进，银行业的传统经营模式受到巨大冲击，这对宁波银行既是挑战，也是机遇，对一家中小银行而言，没有大银行那么多的网点，而电子银行渠道可以最大限度延伸网点服务。所以宁波银行对互联网金融和移动金融非常重视，推出的网上银行、移动银行和自助银行服务在同业处于领先地位。今年，宁波银行还将上线“直销银行”和“微信银行”。

作为同期上市的城商行，南京银行亦是如此。该行董事长林复在行内提出了未来5年的战略规划，互联网金融业务发展在其中占据重要位置。

“说到底，银行的互联网金融就是一个通过互联网抢存款、抢客户的过程。”一家券商银行分析师认为，互联网在其中给银行带来了客户或者客户基础。

6月25日，浙商银行与生意宝签署战略合作协议，宣布在电子商务、互联网金融领域开展多层次、多领域的合作。双方确定基于生意宝“小门户+联盟”的B2B电子商务平台，开展线上支付、资金管理等金融服务模式，在信用评级、客户推荐、结算业务等领域开展合作。

南京银行、江苏银行则是同银联商务合作推出POS贷，基于互联网技术和大数据挖掘优势的信用贷款产品，通过用户POS结算量等动态信息分析用户行为，为小微客户量身打造的无担保、无抵押纯信用贷款。

哈尔滨银行上半年和快钱公司合作，将合作定位在“资金领域、产品创新、客户共享、管理平台”几个方面。

“这两年银行政策一直倾向小微贷，而小微贷的最大障碍就是信息的缺失，而互联网则弥补了这一不足。所以银行对与电商等互联网企业的合作乐此不疲。”一家城商行信贷部负责人表示，城商行和大行在这种合作上的区别不大，但是就市场空间看却不小。

更有消息称，一直备受关注的民营银行可能在月底获批开业，而首家落户深圳的前海民营银行定位就是互联网银行。毫无疑问，网上业务将是该银行的主要阵地。

城商行试水P2P

除了常规网上金融业务抢存款、抢客户之外，部分城商行也在谋求业务的延伸，逐渐尝试业务创新，摆脱传统业务限制。

继平安银行、招商银行、华夏银行都在P2P领域涉足后，城商行也有意跟上脚步。

以小微贷见长的包商银行近日推出了国内首家主打互联网智能理财平台的“小马Bank”，功能包括对客户进行风险测评，基于客户的风险偏好和财务状况，为客户提供专业的理财指导和理财产品配置建议。

据悉，上线初期“小马Bank”瞄准债权投融资业务，该债权平台的推出会和包商银行的小微贷款做项目对接，投资人的收益可能在7%~8%之间，对应的小微企业项目贷款利率在15%~18%，“小马Bank”在其中只作为一个中间平台。

从功能上看，该智能平台综合了P2P平台、理财平台等多项功能，也为城商行进军P2P领域迈出了重要一步。

据了解，一些实力较强的城商行一直有意搭建P2P平台，筹备工作在持续进行中，目的是为了解决部分小微客户融资。

“之前，很多银行员工甚至辞职去做P2P平台，通过银行的关系来对接一些项目。其实，银行也可以尝试来搭建这个平台。相比银行存款、银行理财、货币基金，P2P的收益要高出很多，也没有信托投资那么高的门槛，所以银行能够通过这种方式留住客户，甚至另外吸引一部分投资者。”一家城商行人士告诉记者。

他认为，现今P2P存在的最大障碍是门槛低，导致项目虚假、资金安全难以保证的情况时有发生。以城商行的名义筹建P2P平台，在实力和信誉上都会强很多，更有利于保护投资人的收益。“城商行P2P前期引入担保机制。银行的角色就是对小微企业融资人进行审核，担保公司进行资产抵押，承担不可撤销连带责任，这样就可以降低投资偿还风险。”

据该人士介绍，平安集团成立陆金所为大型商业银行介入P2P打开了想象空间，也是城商行探索P2P的理由。“P2P的存贷中介功能和银行相似，这种业务未来将对银行业务造成比较大的威胁。银行不如顺应市场，对这块领域积极探索，可能更有利一些。”

“更重要的是，从银监会的角度看，银行在涉足P2P之后有益于支持小微企业融资的政策导向，从城商行小规模地进行尝试也是一条不错的路。”上述城商行人士表示。