互联网金融“自我救赎”：“黑白名单”划底线

杨佼面对“野蛮生长”的行业秩序，以及监管的蓄势待发，互联网金融行业正在试图通过自律的方式，实现“自我救赎”。经过接近一年的筹备，5月18日，广东互联网金融协会在广州正式挂牌成立，这也是全国第一个正式挂牌的省级互联网金融行业协会，首批共有32家互联网金融企业获得会员资格

杨佼

面对“野蛮生长”的行业秩序，以及监管的蓄势待发，互联网金融行业正在试图通过自律的方式，实现“自我救赎”。

经过接近一年的筹备，5月18日，广东互联网金融协会在广州正式挂牌成立，这也是全国第一个正式挂牌的省级互联网金融行业协会，首批共有32家互联网金融企业获得会员资格。

“协会成立后，将会在行业自律方面发挥重要作用。”广东互联网金融协会会长陈宝国告诉《第一财经日报》记者，该协会成立后，将推动会员对接央行征信系统，并通过制定行业标准和底线、黑白名单等机制，提高企业信用水平，实现行业自律。

揭牌仪式上，与会官员、学者均认为，行业协会有利于加强行业自律，并为政企关系提供缓冲。但值得注意的是，上述行业标准和自律，只能适用于会员单位内部，如何约束尚未加入类似行业组织的互联网金融企业，包括P2P平台，仍是行业共同面临的难题。

自我救赎

在5月18日的成立仪式上，人民银行广州分行、广东省金融办、广东省社会组织管理局等多个相关部门，均派出相关人员到达现场并发表讲话，对该协会的成立予以肯定。

陈宝国介绍，协会成立后，将围绕行业热点研讨、交流合作、人才培养、风险防范等五方面开展工作。而作为行业组织，该协会的首要作用还是倡导行业自律。

“这个协会的成立，意味着互联网金融监管在广东落地。”陈宝国说，该协会由行业自发成立，从去年6月就开始筹备。

以P2P行业为例，今年以来，P2P发展势头有增无减。网贷之家统计显示，截至今年4月底，纳入监测的725家P2P平台贷款余额达361.26亿元，环比3月减少7.46%，但430家较有代表性的平台总成交量为112亿元，较去年同期增长176%。

在野蛮生长的同时，层出不穷的P2P平台跑路乱象仍然有增无减。据网贷之家首席研究员马骏提供的数据，今年以来，累计已有119家P2P平台“跑路”，涉及资金超过20亿元，其中今年前4个月就有30家平台发生风险，仅4月份就有10家平台出现问题。

这让P2P行业监管显得日益紧迫。中央财经大学教授黄震认为，通过行业规约、产品流程和标准制定、引导产业生态等方面，行业协会大有可为。“互联网金融现在有被妖魔化和神秘化的现象，又过分夸大自身作用，要塑造一个被接受的形象，正是行业协会可做的工作，也可以起到抱团取暖的作用。”

而针对上述情况，该协会已制定一份包含12项条款的自律公约，对行业底线进行界定，要求会员平台发布的项目信息、资金用途、流程等应公开透明，并且不得夸大收益，同时提醒投资者注意风险。

与此同时，在会员选择上，该协会亦有一定要求。陈宝国说，考察标准主要包括成立年限、有无服务经验、体系是否健全等，并结合小贷、担保行业经验，最初共有70多家平台申请入会，筛选之后只剩下32家。

“行业自律核心就是信用，未来能不能发展起来，不是政府和别人的问题，而是做这个行业的人能不能自律的问题。”万家兄弟执行董事董博淳说。

监管之难

除了自律之外，协会亦有强制措施。陈宝国表示，协会成立后，将成立行业监管委员会和投资者保护委员会，对成员进行监督约束，具体做法是内部对会员评级，对违反自律条款的成员，将视不同情况，给予内部通报、取消成员资格等处理。

该协会秘书长、网贷之家联合创始人朱明春告诉《第一财经日报》记者，协会成立后，将在内部推动建设信息查询系统，帮助成员实现白名单及黑名单信息共享。

“这方面已经做了一些工作，主要是帮会员接入上海资信的征信系统进行查询。”陈宝国说，“黑白名单”机制包含两个方面，一是将成员自身失信行为纳入征信，二是通过上海资信的数据库，为会员提供失信客户查询，以降低风险。

不过，这些监管措施仅限于协会成员内部，对于尚未加入行业协会的P2P平台，如何进行约束，仍然是一个难题。

朱明春告诉《第一财经日报》记者，目前广东共有P2P平台150家左右，其中活跃平台112家，而此次入会平台仅占全部P2P平台的20%左右。

“在登记备案时，如果对股东、法定代表人、注册资金等信息进行面审，很容易就能将那些恶意诈骗的平台挡在门外，但这要靠国家强制力量才能做到，行业协会毕竟是自律组织，很难做到这一点。”朱明春说。

缓冲政企关系

经过去年多次调研，P2P行业监管最终归口银监会。虽然相关部门将出台监管框架，但至今尚未有正式规定公布。

而在此之前，中国互联网金融专业委员会已在今年3月份成立，发起单位包括银行、第三方支付、P2P平台等70余家机构。此外，中关村互联网金融协会亦已成立。

不过，包括广东互联网金融协会在内，上述已经成立的行业组织，因为并无监管部门身影出现，其性质只能属于行业自律组织，因不具强制监管权力，外界对这些协会的效力仍在观望。

“现在有一个新名词，叫做软法，也就是企业和行业自己立法，这种立法虽然没有国家强制力，但是它们有一种共同遵守的意愿，因此也是一种立法。”黄震说。

广东金融学院教授丁俊峰也持这一观点。他认为，协会通过制定行业规约、标准，有助于形成行业共同遵守的契约精神。而且作为政府与企业的纽带，行业协会也可以协调政企关系。

广东社会组织管理局处长李庆坤在讲话中也表示，通过协会这个平台，各企业互相协商，有利于政策出台后的解读和完善，为监管和企业提供一个缓冲地带，促进行业实现自律、互律和他律。

陈宝国亦称，目前监管部门虽然得到确定，但作为一种新的业态，监管机构对互联网金融行业的运行模式、业务可能并不十分清楚，监管起来也有许多不便，而行业协会对企业了如指掌，通过协会配合，可能是效果最好，也是见效最快的监管方式之一。

此外，该协会还将为成员提供相应服务。并倡议成立广东互联网金融研究院，对发展趋势进行研究，承担行业培训，为行业发展提供知识、人才储备等。

“协会正在打算和人民银行广州分行下面的支付清算协会合作，提供一些研究报告和数据，推荐符合要求的会员加入这个协会。”陈宝国告诉《第一财经日报》记者，目前已经和四家银行洽谈，对会员单位的资金进行存、托管。