京东金融解读金融科技引擎如何推动消费经济发展

2016政府工作报告中指出，“规范发展互联网金融。大力发展普惠金融和绿色金融”、“增强消费拉动经济增长的基础作用

2016政府工作报告中指出，“规范发展互联网金融。大力发展普惠金融和绿色金融”、“增强消费拉动经济增长的基础作用。壮大网络信息、智能家居、个性时尚等新兴消费”、“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”，几大政策“红包”直接落地。

李克强总理强调,“把消费作为扩大内需的主要着力点。通过增加居民收入提高消费能力,完善消费政策,培育消费热点。要扩大服务消费,支持社会力量兴办各类服务机构,重点发展养老、健康、旅游、文化等服务。”同时,还指出“在全国推行‘三网融合’,鼓励电子商务创新发展。维护网络安全。”

实际上,近两年来,政策嗅觉灵敏的企业家们,几乎都把目光瞄向了消费金融,越来越多的电商、社交互联网,甚至一些新兴创业机构都在通过各种创新业务在消费金融市场中“跑马圈地”,各种玩法跃然眼前。比如有的对人群做划分,服务校园、蓝领等,有的对消费场景做划分,比如3C、医疗、租房、装修等。

那么,一些互联网巨头也都有各自不同的玩法,比如,京东、阿里依托电商,有多年电商平台上用户消费的数据基础,京东推出了赊销(京东商城购物)+消费信贷产品(京东商城外购物);阿里也推出了代付消费贷产品+现金贷产品;腾讯有多年的社交平台用户数据基础,直接就推出了现金消费贷产品;百度则是有多年的搜索、信息积累数据基础,也在探索消费分期金融产品。

京东金融style的消费金融布局

2014年2月,京东金融借助京东商城平台推出了“白条”服务,也就是通过商城做赊销的消费金融服务方式,替代传统信用卡线上购物分期,而这一切都是基于京东商城12年来对用户数据的积累和认知,在多维度的数据模型和机器算法等支持下,形成了一套独立的风控体系,为信用好的用户提供赊销。

2015年初,京东消费金融事业部总经理许凌提出场景化消费金融服务,于是同年4月,“白条”产品走出京东体系,开始向租房、旅游等更贴近消费者需求的大场景拓展。

许凌坦言,“过去中国经济增长很大程度上依靠投资和出口拉动,所以,第一产业和第二产业自然成为传统金融机构服务的重心,对消费金融领域关注和投入不够,相比而言,电商和零售平台多年来一直关注消费、服务消费者,自然在消费金融业务上更有潜力和优势,因此,能够有效补充市场需求,同时在服务上也更具高效性。”

经过2年的摸索,京东金融定位自己是一家“金融科技公司”。“两年来,我们一直专注做三件事情,一是风控,二是账户,三是连接。”京东金融CEO陈生强说,基于这三大基本功,目前形成了四大竞争力,风险管理能力、用户运营能力、产品化服务能力、新场景需求覆盖能力。

目前,京东消费金融实现的产品化能力包括针对普通消费者的白条、钢镚、小白卡,以及针对企业客户采购的京东金采。在许凌看来,京东金融要做消费金融快消品,即不断融入场景、提升产品体验,包括与移动端的对接,这是一种趋势。

许凌认为,“京东商城本身有大量的用户数据,外部多渠道的数据来源能够帮助京东金融优化数据模型、迭代。我们通过多维度的数据变量,去更加理解用户以及关注用户的需求,从而提供更精准的信息和服务。”

从场景覆盖能力来看,京东消费金融的“白条”产品除了服务京东商城的用户外,还在进一步“走出京东”,覆盖了租房、旅游、装修、教育等,比如和链家合作的丁丁、自如租房打白条;和首付游合作的购买旅游项目打白条;和居然之家旗下居然装饰合作的装修打白条,和新东方等在线教育机构合作的教育培训打白条等。

在人群延伸方面,京东消费金融还考虑到包括大学生、家庭,“覆盖校园人群并不是为了强调分期消费这件事,而是作为京东金融校园生态的一个衍生,关注大学生创业、创新以及教育培训,让白条仅作为校园生态中的一款金融服务。”许凌说,“而对于一些白领年轻人的家庭来说,我们提供家庭更需要的装修、安居相关的分期消费金融服务,甚至直接对信用特别优质的人群提供现金贷款服务。逐步放开用户准入门槛,提供覆盖全市场的消费金融服务,都是建立在科技风控的基础之上,有信心和能力去做这些服务,而不是为了做消费金融、为了获得更多利润而去做。”

做大并共享消费金融市场的“蛋糕”

全国政协委员、前银监会主席刘明康认为,移动互联、云计算、大数据、区块链等,能颠覆目前传统金融业的很多弊端,互联网金融改变了技术手段,更加适应信息时代的需求,使得金融有可能做得更普惠,做得更小、更广泛,同样这些技术手段能够增加任何人之间的信任,并减少中间环节,降低成本。

“不管是互联网金融,还是传统金融,一面是有人有钱,想借出去,希望利息越高越好;另一部分是有人没钱,希望拿到钱,越便宜、越方便越好,这本身就是矛盾的,那么,你(这些做金融的机构)的作用是,体现自己做金融中介的效率,最后通过你的服务,使差价最小,你就成功了。”刘明康说。

业内普遍认为,用户底层信用生态的搭建需要深厚、动态且广泛的大数据基础,这无疑将增加前期投入成本,对于一些体量偏小或者前期用户基础薄弱的机构,要通过金融科技手段做消费金融单一依靠自身成本投入或许不明智,与专业的数据公司合作也是一条路子。

就京东金融而言,由于有京东集团资源的支持,目前,京东金融已陆续投资了聚合数据、ZestFinance、数库等多家数据公司,未来将通过数据模型开发、设计、完善,对金融市场进行数据、风控能力的输出,做大并分享消费金融市场的“蛋糕”,从而带动带动整个行业从过去安享垄断利润,逐步走向重视提升用户体验、提升金融服务效率。

在京东金融CEO陈生强看来,京东金融这两年的业务发展一直紧紧围绕着提升“成本和效率”这一条主线,以“价值链整合”为核心,降低社会交易成本,提升社会交易效率。“京东金融要选择有长期价值的业务,有些产品也许一时很赚钱,但如果不能为用户、不能为行业、不能为社会创造更多价值,京东金融就不会做,京东金融一直坚持着这个做业务的原则。”

“京东金融想做的是一种生态。细分市场太大,每个场景有各种各样的玩法,这意味着一定会养活很多很多做消费金融业务的公司,在这样一个大的环境下,京东金融在想怎么构建一个消费金融市场,我们输出什么?未来我们也会输出三样东西,一是我们白条服务能力的输出,第二白条类消费信贷的系统性产品能力的输出。第三个已经建立的风控能力的输出,我们的消费金融不光自己在做,而是带动整个行业去做,通过我们自身能力的输出扶植整个行业,这是我们不断思考的战略规划。”许凌说。