建行杨文升:用“互联网＋”对商业银行流程再造

张菲菲 胡笑红2015年10月24日起，央行再次下调金融机构存贷款利率和存款准备金率，这是今年以来第五次降准降息，银行业利差空间进一步受到挤压。同时，央行放开了存款利率上限浮动区间，利率市场化改革宣告收官，银行实现了自主定价，竞争将更加激烈，这对于业绩增速放缓之下的银行业是一场没有硝烟、也没有终点的战争

张菲菲 胡笑红

2015年10月24日起，央行再次下调金融机构存贷款利率和存款准备金率，这是今年以来第五次降准降息，银行业利差空间进一步受到挤压。同时，央行放开了存款利率上限浮动区间，利率市场化改革宣告收官，银行实现了自主定价，竞争将更加激烈，这对于业绩增速放缓之下的银行业是一场没有硝烟、也没有终点的战争。

此次“双降”同日，中国建设银行在香港发布“CCB2020”转型发展战略，也可看做对金融改革提速一个最为迅捷的回应。其中一个要义在于“打造金融生态系统”。为此，《第一财经日报》记者就相关问题采访建设银行副行长杨文升，详解建行互联网金融发展战略背后的逻辑。

第一财经日报：你如何看现在互联网金融发展的态势，包括互联网金融与银行的合作和竞争的关系？

杨文升：我觉得这个概念不准确，真正准确的是李克强总理今年3月在《政府工作报告》正式提出的“互联网＋”，应该叫“互联网＋金融”或者“互联网＋银行”，这个概念实质是用互联网的思维和技术对传统的商业银行业务流程进行再造，互联网的思维也包括大数据应用。

实际上，建设银行做的就是这个事情。我们“CCB2020”的核心一个组成部分就是用“互联网＋”打造金融生态系统。这是我们的一个战略规划。

这个战略规划的核心就是要围绕三条主线，第一条主线真正以客户为中心，或者说真正要做到以客户为中心；第二条主线重点服务实体经济；第三条主线用“互联网＋”思维对商业银行进行再造。

所以，我们不是再造一个互联网银行，而是用“互联网＋”的理念重新再造一个新的银行。这是建行的一个定位。

日报：你刚才讲到用“互联网＋”的概念去对传统银行进行再造，难点在什么地方？建行是如何打通这些障碍的？

杨文升：难点有几个：第一个，要做金融生态系统，最重要的是真正做到以客户为中心。这一点，我们商业银行讲了二十年，但是做起来很难。

一方面，在过去利率管制形势下，银行没有动力和压力做这些事情。在过去，银行拿到了存款和贷款本身就是利润，自身没有动力为客户提供好的服务。

第二方面，没有条件。这次金融生态系统建设中讲到要真正为客户提供全方位的个性化金融服务，如果没有技术做支撑，无论如何是实现不了的。建行有5亿个人客户，如果没有互联网技术、移动互联网技术，只是用传统的网点，建设银行是做不到的，投入产出是负数。以上两个条件的限制，银行没有办法真正以客户为中心。

现在有条件了，要真正了解客户，有几件事是客户需要的：第一，从银行得到全方位的金融服务，为此，我们通过整合的环境来集合服务商；第二，得到服务的成本尽可能低；第三，投资理财是高回报；第四，所有这些服务一定得有良好的体验。

我们现在特别关心一个指标是“产品覆盖度”。第一，客户总量要扩大，每个客户的服务总量要增加，需要把规模做上去，效益提升了，成本才会降低，一定不能打价格战；第二，需要用技术的手段来降低成本；第三，一定要提升银行的服务能力，以此获得低成本资金。现在利率市场化改革收官，资金已经形成一定的市场定价，如何用低成本拿到资金，就要靠银行的服务能力了。如果一家银行服务体系做得好，所有资产形态都在银行体系内，转换过程中沉淀下来的资金就会降低成本，这体现了银行的服务能力，以此降低成本。同理，提高收益更多的是在于提高银行风险管理能力，对项目和投资看得更准，银行就能为客户带来高收益，利差空间就出来了。

如何服务实体经济，同样要真正研究实体经济的需求。过去跟企业打交道，无非就是存款、融资、理财业务，现在银行需要真正地把企业的商业模式分析透，包括它的运营模式和盈利模式，银行才会知道企业在生产经营过程中到底需要哪些金融服务，把所有的金融服务分析后，整合出综合的服务方案，站在客户的角度，权衡哪一种方案对客户成本最低。长期下来，银行得到客户的信任，忠诚度就会上升。

第二大难点就是流程再造，原有商业银行的运营模式和盈利模式要改变，更多的服务要靠智慧来做。

日报：在个人客户方面，建行推出了智慧银行，未来建行在智慧银行和传统的物理网点之间如何进行资源协调？你认为未来整个商业银行的网点业态是什么样的？有没有可能消亡？包括智慧银行和互联网金融在建行是什么战略规划？

杨文升：我们现在发展战略，移动是第一优先渠道。手机已经成为人的一部分，我们希望所有的金融服务能在手机实现都在手机实现，手机银行一定作为建设银行第一渠道。

第二是网上银行。到9月中旬，建行网上银行已经超过2亿户。

第三渠道则是自助设备，也在不断优化。自助设备尽可能替代员工，同时，我们按照客户手机习惯改造自助设备，而不是客户适应银行的要求。

第四渠道是传统网点再转型。首先，今后网点可能更多做销售，同时还是银行获取新客户的主渠道，现在监管要求首次开户要在银行网点，新客户也需要对银行做一些了解，网点更直观，需要人工服务。第二，网点简单的咨询不做了，客户遇到简单问题都是建行线上智慧解答。最后，根据客户需要对金融产品做一些体验，就要在网点进行了。可能未来不需要那么多网点了，实际上网点作用没有削弱。

日报：你刚才提到网点和智慧银行，我们开始讨论安全性的问题，央行一直对远程开户不予放开，将来在这方面网络银行发展到什么程度才能保证它的安全性？远程开户还能否实现？

杨文升：我理解央行的要求不是不放开远程开户，它是希望客户首次在银行的开户，希望人到现场，如果已经在银行开过账户了，想在第二家银行再开一个账户，我理解未来央行会支持，由于首次开户建设太重要，不是简单的技术能解决，第一次开户要做详细认证。

近年来新设立的银行，如果在创设阶段商业模式没有思考好，未来发展太难了。只有靠创新的东西或者靠数据靠客户体验，靠这些把商业模式建起来，再去考虑创办一家银行。未来银行牌照已经不值钱了，如果创设的初期就是为了拿牌照，恐怕银行做不长。

现在的资本市场越来越成熟、理性，我们希望尽快把全牌照拿下来，眼前没有牌照，我们会考虑跟第三方合作，建行之所以牵头建设金融生态系统，是因为我们希望把做不了的服务找优秀的服务商，由我们做牵头者和组织者，为所有客户提供全方位、个性化的金融服务。

建行金融生态系统的目标，是让每一个客户都有一个适合自己的金融生态环境，实现随客户需求变化调整服务方式和服务内容，充分利用全牌照以及第三方合作优势，利用生态系统大数据为客户和第三方提供更多的增值服务，最终使国家经济、实体经济以及个人在这个生态环境中受益，让客户像享受阳光和空气一样体验建行无处不在、无时不在的金融服务。