网商银行开业 马云金融布局落新子

在马云的金融盘局上，又一棋子落定。 6月25日，浙江网商银行正式宣布开业，作为首批5大试点民营银行之一，网商银行垫底开业，但该公司表示希望借助技术和数据服务优势“后发而先至”，马云更是给予其很高期待，“这将是淘宝、天猫之后的又一个里程碑，网商银行5年内将服务超过1000万小微企业

在马云的金融盘局上，又一棋子落定。

6月25日，浙江网商银行正式宣布开业，作为首批5大试点民营银行之一，网商银行垫底开业，但该公司表示希望借助技术和数据服务优势“后发而先至”，马云更是给予其很高期待，“这将是淘宝、天猫之后的又一个里程碑，网商银行5年内将服务超过1000万小微企业。”

随着网商银行开业，蚂蚁金服完成重要拼图，马云的金融帝国已经浮出水面。

网商银行启动

没有网点和柜台，仅仅300人的团队，一家“小银行”的开业却备受关注。

一方面是豪华的股东团队，除了阿里系的蚂蚁金服作为大股东外，复兴集团的郭广昌、银泰系沈国军、巨人史玉柱等其他5家股东，也都是网商银行站台人，其中史玉柱此前在民生银行的投资，更是让金融界侧目，但一方面，迥异于传统的数据资产管理，也成为网商银行最值得期待的亮点。

自筹备以来，网商银行主打的是技术和数据、信用驱动，而不是庞大的线下资源，更为重要的是定位服务对象是小微企业，由于对云计算和大数据等互联网技术的强调，网商银行一再宣称自己是首家运行在“云上的银行”，并表示未来还会向第三方进行输出。

值得注意的是，近年来马云布局的金融业务，从支付宝钱包、余额宝乃至网商银行成立，曾引发颠覆传统的热议，一度摩擦不断，不过在网商银行的成立仪式上，马云似乎有意为这种紧张气氛减压。

与之前各类颠覆的论调不同，马云讲述了一个颇为“温情”的创业故事。马云称创办银行的萌想源于当年创业的时候贷款非常之艰难，“1992年的时候，我当时想做一家小企业‘海博翻译社’，向银行借款，耗了3个月时间，找了无数的人，把家里家具凑起来做抵押，最后还是没有借到。”

马云称自己一直希望有一家专门的银行能够解决这种问题。网商银行成立之后，在对于服务对象定位上，马云和蚂蚁金服都强调，专注小微企业，贷款规模不超过500万。

他同时表示，阿里这些年的多项业务布局，都是围绕中小企业开展。“支付宝的对手不是银联、Visa和万事达，而是现金。在中国银行市场，一家银行的对手不是另一家，而是如何建立新的金融体系，服务80%未被覆盖的消费者和小微企业。”

在中央财经大学教授黄震看来，网商银行等互联网银行的成立，是互联网金融标志性事件，互联网金融终于走到了银行业态。在大的方向上，大家也达成了共识，即以大数据为基础的征信和精准营销，在大资管和理财时代提供综合式、一站式金融服务。

他同时表示，目前技术还在进步发展之中，“网商银行也不是终极形态，才刚刚开始。”在现行金融体系里，还有很多不合理政策和指标，比如现场开户等，还没有解决，需要互联网银行进一步探索。

“如果监管上没有太大障碍，10年，网商银行有可能成为一个大银行。”互联网金融千人会秘书长易欢欢认为，整个阿里体系有几亿用户，可以实现从消费用户向信贷用户转变，在企业用户上，1000万目标规模，如果未来涉及贷款、存款、融资、支付等，其影响力不容小觑，而且“有些小企业也会变成大企业。”

虽然网商银行已经宣布开业，不过正式产品和业务上线，依然需要等到7月份之后，除了独立APP之外，网商银行产品也会在淘宝和支付宝等端口进行嵌入，不过此前网商银行的负责人在一次沟通会中曾告诉记者，“网商银行的消费和交易将以场景式为主。”

网商银行行长俞法胜在开业当天表示，初期产品依然是以微贷为主，利率低于传统机构和其他同行，后续根据监管政策，网商银行还将推出更为丰富的消费信贷等产品。

蚂蚁金服版图浮出

虽然备受瞩目，但实际上网商银行成立只不过是阿里金融体系的一个支点。

目前作为阿里系大金融平台的“蚂蚁金服”，作为独立体系，整体筹备成立只有一两年时间，但旗下各个业务板块，从原来阿里生态体系孕育以来，已经发展多年。

最为成熟完善的资产是阿里支付业务，从淘宝时代的支付宝，到移动布局的“支付宝钱包”，这一业务从工具向平台属性转变，成为蚂蚁金服盈利最高的业务。与阿里电商强相关，面向小微企业和商户的阿里小贷，也已经发展5年时间，放贷规模达到几千亿，用户也有130多万。

如果说上述业务还算厚积薄发的话，2013年以来，阿里则在金融市场急行军，加快整体布局。从余额宝引爆货币基金市场，随后马云在基金、保险、P2P、众筹等多个方面都纷纷布局，整个蚂蚁金服体系包括了支付宝、余额宝、招财宝、天弘基金、众安保险、小微贷款、芝麻信用和网商银行等多个板块。除此之外，在阿里巴巴集团业务范畴内，因为跨界融合的原因，也存在一些关联业务，比如最近蚂蚁金服就与阿里合作成立了O2O公司。

值得注意的是，芝麻征信出现开始，在相对传统业务和营销概念之外，马云开始触摸更深远的金融腹地，以数据挖掘、分析进而构筑新的信用模式，降低金融服务门槛，成为蚂蚁金服未来可能的“杀手锏”，除了阿里的电商生态数据外，更多第三方数据，也在逐步引流到蚂蚁金服体系。

一名蚂蚁金服内部人士告诉记者，包括教育网、法院等相关数据也会陆续接入。

“如果做成征信系统的话，将会是阿里非常有威胁力的一块业务。”易欢欢告诉记者，蚂蚁金服持有的相关金融机构牌照，将超过平安集团，未来不管在业务和用户规模上，都远远超过前者，成为一个大的综合金融服务集团。

羽翼丰满的蚂蚁金服，市场估值也水涨船高。目前蚂蚁金服证实包括社保基金等，已经参与蚂蚁金服首轮融资，虽然未披露具体融资规模，但外界预期蚂蚁金服估值已经达到450亿-500亿美元规模，与小米、美国Uber等三家公司成为目前估值最高的未上市科技公司。

更为注目的是，在阿里上市后不久，关于支付宝乃至蚂蚁金服上市的预期也开始发酵，包括“A股”、“2017年”等传闻排期，也早在坊间流传。蚂蚁金服方面虽然确认了上市准备的事情，不过对于具体时间和地点等，一直未有对外公布。