谈P2P色变？三招教你如何避免“踩雷”

江右 P2P，这个在2014年野蛮生长的行业，过去的一年里遭遇了不少“非议”。 网贷之家数据显示，2014年网贷成交达2528亿元，是2013年的2.39倍，截至2014年末平台总数为1575家；另据网贷天眼统计，2014年11月至今的3个多月时间，问题平台达224家，为2013年整年度的3倍，且问题平台仍在高频率地出现

江右

P2P，这个在2014年野蛮生长的行业，过去的一年里遭遇了不少“非议”。

网贷之家数据显示，2014年网贷成交达2528亿元，是2013年的2.39倍，截至2014年末平台总数为1575家；另据网贷天眼统计，2014年11月至今的3个多月时间，问题平台达224家，为2013年整年度的3倍，且问题平台仍在高频率地出现。

3个月零几天出现224家问题平台，约占P2P平台总数的15%，“踩雷”概率不可谓不高，这也是如今谈P2P色变的原因之一。与此同时，“P2P还能不能投？”的声音渐起，然而，网贷之家统计显示，虽然问题平台接连不断，但P2P成交量并未见多大幅度的下滑，2015年1月，网贷行业成交量达357.82亿元，虽环比微降3.49%，同比却是2014年1月的3倍，可见资金并未真正被吓退。

既然还有这么多人在投，那么如何“避雷”是一个严肃而又重要的问题，从近几个月以来倒闭的200多家网贷平台综合分析来看，避免“踩雷”，要在以下几方面擦亮眼睛：

第一眼看：充值。

投资P2P网贷，首先要充值，而充值网贷并非一般人想象中的把钱通过第三方平台“刷”进去。

充值亦分好几种，其一是线下充值，即投资者把钱通过网银、支付宝汇给平台提供的银行账号，此账户的拥有者一般都是平台的法人，平台在收到到账信息后，再给投资者的网贷账户打入一笔资金，这笔钱通常是投资者通过网银或者支付宝转出的钱再加上平台额外给的线下充值奖励，奖励一般为千分之一点五到千分之二不等。也就是说，你从网银或支付宝转出10000元，到账后平台给你的账户打进去10015元到10020元。在近期出现的问题平台中，有不少可以线下充值。钱打到平台法人的账户后，用到哪里去了？有没有给对应的借款人？这些需要打个问号。

其二是信用卡充值。信用卡原本是银行根据用卡人的信用额度，给予一定免息期的消费信贷。但近年来信用卡套现的问题屡见不鲜，信用卡充值网贷套现亦是其中之一，在近期出现的问题平台中，几乎所有平台都有1个月的借款标，甚至有的平台还有10~15天的净值借款标，而信用卡的免息还款期一般在30天左右，也就是说，投资者可以用手中的信用卡“空手套白狼”。近3个多月倒闭的200多家平台中，几乎全部可以用信用卡充值。

随着信用卡充值网贷平台逐渐引起关注，这一途径渐渐被收紧。如不少第三方支付逐渐关闭信用卡充值渠道、银行对信用卡每笔及单日支付额度逐渐收紧，以及近期出现温州一家平台因此被罚的情况，一旦此途径不再畅通，那些因“卡族”而人气旺盛的平台，有可能遭遇挤兑及面临人气骤减的局面。

第二眼看：利息。

虽然都叫P2P，但各平台给予投资人的利息却千差万别，低的年化6%、8%，高的30%，甚至个别达到50%以上。

从近期出现的200多家问题平台来看，普遍给予投资人的年化利息在20%以上，尤其近期问题平台集中爆发的山东地区，年化利息多在25%以上。平台的利息计算方式也颇为特殊，一般设置的利息不会超过20%，其余则通过奖励发放，如山东青岛一家问题平台，3月标的年化利息为20%，投标直接发放3.3%的奖励，也就是说，综合利息达到33.2%，这家平台在运营2年之后公告，因逾期过多而无法支付投资人的提现。

投资人30%左右的收益，加上平台的抽成，借款人的成本在50%左右，在当前的经济形势下，有多少企业能够承受50%以上的融资成本？平台亦毫不讳言：这就是民间借贷，也就是高利贷的线上化。但平台通常又会声明，单个借款人的借款占比，以及占其融资比例不超过一定比例、控制二次借款之类。只不过，承诺了不代表会这样做。

所以，尽量远离高息平台，如果实在控制不住高息诱惑，那么多看看平台借款人资料，尤其是排名头几位的借款人，他们的借款占平台总借款多少？（超过3%即要慎重），他们的借款占其总融资额度的多少？

第三眼看：托管与担保。

国内大部分P2P平台都承诺本息100%担保，而在近期出现的200多家问题平台中，全部承诺了本息100%担保，所有的承诺什么的，也就是看看罢了。近期出现的问题平台，有些也有担保公司进行了担保。不过，这些大多是幌子，跑路之后，投资者追查到担保公司，发现要么是平台自己或者内部人注册的“空壳”，要么就是担保公司自身也难保。

所以，如果平台说有担保，那么最好是业内有点名气的担保公司，万一平台跑路，到时候也有个垫背的。

关于资金托管，一直是P2P行业热议的话题。有人认为托管机构什么事也不做，就躺着赚钱，增加了平台的成本，但不得不说，有第三方托管的平台，至少资金不会落到平台控制人手上，虽然不能避免因坏账多导致平台倒闭，但至少诈骗和自融的平台可以过滤掉。