互联网联通城乡市场

随着互联网的发展，蓬勃兴起的互联网经济正为解决城乡市场的融通提供新思路。推动城乡发展一体化，增强农村发展活力，逐步缩小城乡差距，让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果，解决好“三农”问题，一直是中央工作的重中之重

随着互联网的发展，蓬勃兴起的互联网经济正为解决城乡市场的融通提供新思路。

推动城乡发展一体化，增强农村发展活力，逐步缩小城乡差距，让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果，解决好“三农”问题，一直是中央工作的重中之重。然而，自然和制度的因素限制了城乡市场的融合与统一，不仅阻碍了城乡共同发展繁荣，也降低了市场配置资源的效率。

我们看到，一边是农村优质农副产品无人问津，一边是城市居民花高价全球购物；一边是城市企业物美价廉的产品急寻市场，一边是农村居民跋山涉水去赶集；一边是农民只能到农村信用社存款而无其他投资渠道，抑或农业生产无法获得贷款，而另一边却是城市银行使出各种手段、设计各种理财产品拉存款，又挤破脑袋抢贷款项目。

如今，这样的问题正因了互联网经济的发展而发生改变。

农村网购已逐渐兴起，受到市场和政府重视

我国农村人口庞大，但长期消费不足，有着巨大的市场潜力。事实上，这一市场已引发了电商巨头的竞相抢滩。

据统计，今年“双十一”全网单天交易额高达805亿元人民币。而据阿里巴巴的数据，在淘宝和天猫平台上注册的农村淘宝店数量累计已达160多万个。阿里巴巴已将农村发展战略列为未来发展的三大战略之一，并准备在三至五年内投资100亿元打造“千县万村”计划，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。京东也表示其在农村市场的利润增长比城市高3倍。

农村互联网经济的发展也引起了中央高层的关注。今年11月初，李克强总理在经济形势专家企业负责人座谈会上关注到了京东在农村地区的发展，指出农村居民也应该与城里人享受同样的消费服务，京东不仅在拓展市场，也在推进公平。11月19日，李克强总理冒雨夜访中华网店第一村――浙江义乌青岩刘村，对网店创业者、快递员等农村电商从业人员给予了肯定和鼓励。

互联网经济正从城市走向乡村、从经贸和金融两个层面联通城乡市场，在激活我国农村经济的同时，也促进城市经济的发展。

电商联通城乡市场，助力实现城乡“双赢”

互联网、电子商务沟通城乡市场、激活农村经济的积极作用，首先体现在贸易领域。

我国广大的农村市场，绝大部分农村居民往往通过定期的集市或小型农贸市场来出售农副产品和购买生产、生活资料。由于基础设施落后、市场信息不对称等原因，农副产品的交易范围十分有限，中间商层层压价，许多优质农产品的售价往往偏低。而农民购买到的工业制成品往往价高质劣，假种子、假农药、假化肥甚至影响农业生产，而且消费权益难以获得保障。分割而狭小的市场限制了农民收入的增加和消费质量的提高。

然而在互联网时代，农民可以借助电子商务把养在深山人不知的优质农副产品推向全国乃至全球市场，减少中间环节的加价，增加收入。另一方面，商品琳琅满目的电商平台方便农民选购物美价廉的产品，节约开支。有了农村淘宝服务站，不知互联网为何物的老大娘也能赶着“双十一”，花99元买双名牌皮鞋。在这一增一减之间，鼓起的是农民的腰包，提高的是他们的消费品质。

电商在给农民带来实惠的同时，也给城市经济带来了机遇。作为世界工厂的中国，近来面对劳动力成本上升和外需疲软的双重压力，城市制造业部门的庞大产能亟待市场吸纳。通过电商平台打开广大的农村市场，拓宽企业产品的销路不失为良策。

此外，城市居民对安全优质的农副产品有着巨大需求，甚至花费重金漂洋过海去购买外国“土特产”，而本国许多名优土特产品由于缺乏营销推广，却找不到销路。新西兰进口猕猴桃卖到近10元一个，而陕西生态猕猴桃却烂在枝头无人问。通过电商平台，有条件的地区和企业可以把不为人知的优质农副产品推向市场，云南褚橙、新疆玉枣等都是网络农产品营销的成功案例。优质产品近在身边，城市居民大可多消费国内优质农副产品，不仅自己得实惠，还能带动农业发展和农民增收，一举两得。

可见，新兴互联网牵手传统农业，不仅可以减少城乡市场之间的信息不对称，缩短中间环节，节约交易成本；还能以城带乡，以工促农，缩小城乡发展差距，促进社会公平，实现互利双赢。一个互联互通的城乡大市场，细化了城乡分工，深化了城乡合作，更利于市场在资源配置中发挥决定性作用。

扩展金融市场，弥补农村金融短板

农村经济的发展离不开农村金融的支持。虽然经过长期发展我国农村金融市场有了一定的进步，但与城市相比差距较大。农村金融的区域发展水平极不平衡。农村地区的“金融短板”是解决“三农”问题的一大挑战。绝大多数农村居民缺乏基础的金融知识，农村家庭投融资渠道单一，获得金融服务的成本高；大多数乡镇企业的融资需求难以通过正规渠道得到满足。然而，受制于效益、制度等因数影响，传统商业银行投资农村金融市场的意愿不强。而农村信用社不但网点少，服务和产品等各方与商业银行都有较大差距，不足以支持农村经济的发展。

而互联网金融的兴起为农村金融市场带来了新的机遇。利用越来越普及的互联网技术，互联网金融业务能够跨地区、跨时域运营。不仅提供存取款、支付、理财等传统金融服务，而且具有收费低、效率高、操作简便等优势。

在广大乡村地区，互联网金融的发展潜力巨大。农村通过互联网可以获得更加便捷和多样化的金融服务：支付、转账能用支付宝；存款到“宝宝”军团，不用填单排队，还能获得较高的收益；想借钱贷款，可以上P2P网贷平台。

例如，由国家开发银行全资子公司――国开金融有限责任公司和江苏省内国有大型企业共同投资设立的“开鑫贷”互联网金融服务平台，推出的公益性惠农金融产品“惠农贷”专项支持“三农”发展、解决农户融资难题。其推出的公益性金融服务产品，不收任何服务费。力求帮助广大农户以相对较低的成本获取资金，确保农户最终融资成本不超过8%（年化利率），从而改善农户的生产、生活，最终达到帮助农户致富的目的。

对于新兴互联网金融平台来说，需求大、潜力深的农村市场是他们可以大显身手的蓝海。如果能突破基础设施、知识观念等约束，完善互联网金融的风险管控，尽快填补相关法律法规空白，互联网金融可以联通城市和乡村，改善我国经济中城市和乡村资金的“血液循环”，为服务完善、资金充裕的地区找市场，为急需资金和服务的地区找资源。

面临的问题和建议

电子商务、网络金融在联通城乡市场，激活农村经济方面大有作为。然而要实现这些城乡双赢的目标，还面临许多实际问题，需要市场主体和政府有关方面共同努力解决。

一、就贸易流通领域而言，主要存在数字鸿沟、物流瓶颈、质量管控和消费者权益保护等问题。

（1）数字鸿沟，具体表现为农村地区互联网基础设施落后，区域差异很大；互联网知识亟待普及。要想富，首先要修好互联网这条“信息高速路”。有条件的地区可积极探索，积累经验；条件差的地区要加快完善互联网基础设施建设。另一方面，通过技能培训、网店启动资金扶持等措施让农民会上网，懂操作，能开店。

（2）物流瓶颈。乡村地区客源、货源分散，交通条件和物流成本千差万别，物流行业中“最后一公里”的难题比城市更加突出。田间地头的优质产品运不出，城里物美价廉的商品进不去。阿里集团在农村淘宝的试水中，也将首家农村淘宝店选在拥有“三通一达”四家物流企业和村级物流全通达的浙江桐庐。可见要想让互联网和电子商务打通城乡经济通道，必须解决好物流问题。除了电商、物流企业和农民等市场主体的努力之外，还需政府加强交通基础设施建设、出台相应扶持政策，优化物流运输管理，减轻物流企业负担。

（3）质量管控和消费者权益保护。互联网交易突破传统上“一手交钱一手交货”的信任交易模式，是建立在买卖双方信用基础上的信用交易。只有保证产品质量，资金安全，才能充分发挥互联网平台降低交易成本，促进城乡消费公平，提高经济效率的种种优点。如果网上假冒伪劣泛滥，农民还不如去赶集；假如网购的农副产品质量安全问题频发，那只能使得大家对洋品牌趋之若鹜。为促进电商市场可持续发展，政府应弥补市场调节的不足，加强对网上交易产品的质量监管，规范电商平台交易信用评价体系，严肃处理伪造良好信誉、骗取消费者信任的行为，对由于产品质量问题造成消费者人身及财产损失的有关责任方从严查处。

二、在互联网金融领域，需要解决的问题：一是有关互联网金融的政策法规的制定和完善，二是互联网金融的风险控制。这些问题是促进互联网联通城乡市场、激活农村经济面临的问题，更是整个互联网金融市场面临的问题。

互联网金融的政策法规的制定、完善，互联网金融风险的控制等问题牵涉面广，内容复杂，需要深入研究，加快解决。当前可以做的是互联网金融知识和观念的普及。要让广大城乡居民对互联网金融有正确认识。互联网金融既不是洪水猛兽，也不是稳赚不赔的摇钱树。获得较高的收益就要面临较高的风险，关键是合理设定收益预期，充分估计风险承受能力，理性选择金融产品。

目前农村的互联网经济处于起步阶段，继续前行面临诸多挑战。但只要有公平开放的竞争和市场，勇于创新的人会越来越多，互联网也将发挥更大的能量，联通城乡市场，降低交易成本；激活农村经济，促进社会全面发展。

（作者系国家开发银行研究院常务副院长、研发中心主任）

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