马文星：消费信贷市场的未来

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新

12月12日，全球首个探讨产业互联网的大型会议，2014 CVWq产业互联网大会在北京亦庄召开，并通过纽约时代广场大屏幕同步呈现。大会由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办，汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英，探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新。

在下午的金融@互联网论坛上，北京玖富时代投资顾问有效公司分期GO CEO 马文星先生为大家做主题演讲。

以下是他的演讲全文：

马文星：我姓马名文星，很高兴见到大家，我本身是一个潘浚裁潘浚乙唤潘的阈指删涣耍宜滴颐徊粒医诺氖焙蛴幸桓鏊孛豢醇椭苯幼呓チ恕

我今天简单跟大家做一个分享，就是分期业务，分期业务对我国经济发展的重要性，这个题目有点大，今天的时间有点紧张，但我还是想说。我先给大家汇报整个的宏观经济结构，大家比较清楚，尤其陈司长也做，我就简单的说几句就行。

首先第一个宏观经济结构，未来的经济由什么决定？未来由什么决定？首先第一个投资，欧美的力量的次贷危机，包括债务危机等等一系列问题，造成希腊现在债务危机很严重。进出口造成长三角、珠江三角整个的金融进出口不是我们的主力了，未来是什么？消费。还有第四个马车就是政府投资，今天我们站在这里的这个地方就是投资带动的。很简单，未来肯定是靠消费带动市场，什么事情可以带动消费？我们知道国家为了扩大内需，我们提了一连串的措施，有什么呢？第一个我们知道家电下乡，有谁买过家电下乡的产品？有谁做过？很优惠，要进行补贴，节能补贴大家也经历过，这都是为了干吗？促进消费市场。

重点就是抓住消费，我们看一眼其他的国家消费市场的消费信贷市场是什么样的。这是我从网站上摘的一些数据，这是美国消费信贷的总额的情况，2002年到2014年的增长的过程，美国的这种新兴的经济体也需要消费来带动市场的发展。美国的整个的情况是这样的，每年都在进行大幅度的增长。这里边美国的市场主要靠什么来带动呢？可以明确的讲汽车的金融消费，还有学生的信贷的消费，还有什么呢？还有就是我们都知道大家常用的3C产品的消费，这也是乔布斯这么火的原因，它跟海尔、华为都是做电子产品的。那我们周边的国家是什么样的？东南亚这些地区也是靠信贷市场依托整个国家的发展，消费停止了未来我们整个国家的，整个世界的经济结构将发生重大改变，所以各个国家都在干这个事情，促进消费。

这个是周边国家的经济情况，英国和美国的消费情况，市场体量不一样。消费信贷市场，我们中国现在的消费信贷市场有什么？两位李总都是我们的合作伙伴，这里面其实我们就是在做这个事情，促进客户的消费，原来我们促进的是谁？包括李总也讲了，他是银行网点最多的人，但实际上银行网点最多的是谁？是农业银行，有两万个。它之外是邮政储蓄银行，邮政储蓄分为两部分，一个是邮政储蓄银行，还有邮政储蓄局，这两个加起来一共有3万个网点，网点最多。就算这么多网点真正可以给客户提供贷款业务的只是数，我相信在座的有从乡镇一级的地方过来的，乡镇一级的银行业务权限没那么高，他们要到县里面去批，签字的人不签就没有。我们给消费市场提供什么消费贷款呢？

目前我们现在有的短期信用贷款，综合消费贷款，旅游贷款、汽车贷款、住房贷款，实际上陈司长讲了我们目前信用担保的模式还是抵押物为主，银行真正提供的信用贷款目前来讲就是我们在座的每一个人的还不多，我看到最接近消费贷款的就是装修贷，但是装修贷某种意义也是让你提供了房屋证明，只凭你的信用记录给你贷款的机构我还没有看到，太少了。还有我们的信用体系、诚信体系，陈司长讲的很清晰了。我们分期购就是想做这个事情，弥补市场的空白。

我们公司是一家P2P公司，我们做的比较早，我们2009年就起步了。全该我们覆盖178个城市，我们主要做线下网点的串联，做P2P的线下业务，这时候我们有很多的客户经理，他们在好贷网的平台会发布自己的信息，发布完信息就会有客户找他，我这里想做什么贷款。这时候业务员跑过去听一下流程，业务员跑过去干吗呢？第一个是对它的资料进行整理，他的身份证、结婚证，整个的一套流程走下来，那是相当长的时间。客户先要按照申请，一个清单，去准备他的材料，准备完以后还要跟经理约好哪天去你那里把资料录到系统里，还要等待审批，等待审批五六天，等待完款下来了，但是还要等待放款的时间。简单的一个业务，只是P2P，银行的业务要更长，我们给银行做过一些业务，也帮他们搞信用体系的评估体系，银行要签字，有很多领导签字，有信贷的，有分管行长，这两个人签字就一个月，两个人经常出差不在。所以整个的贷款流程非常长，就不是金融服务，就是金融奴隶了。大家仔细想你们什么时候得到过金融服务，你们在互联网得到过金融服务吗？没有，都是奴隶。除非什么时候可以得到呢？你成为一个高端的理财客户，你有五百万的时候，这时候银行会主动给你打电话，来王子上我这里存钱吧，这时候你得到的是什么？我感觉叫服务，这个服务是什么？没有选择性的，只是什么呢？比如5.6、5.4、7.0，但是如果你是一家机构，机构的协议存款达到多少呢？7到8，如果你还有钱你存在银行是10到11，这是不争的一个事实。所以什么时候我们得到过金融服务？没有。作为一个潘课曳浅Ｏ氲玫浇鹑诘姆瘢颐蔷妥隽艘桓鍪虑椋制诠骸

这是我们分期购的客户，我们成立之初跟很多渠道进行合作，我们业务量还可以。前面这个小女孩就是想在迪信通的门店里买一个手机，任何一个人告诉我有任何一个机构可以让这个小女孩通过她的身份证和学籍信息就可以让她获得手机的吗？没有，确实没有，除了我们的分期购以外还没有，这是我们可以做到的，一种全线上全新的流程。

我们的题目叫消费信贷市场的未来，3年前我们说到了一些问题，3年前我们这里是什么样？三年前我来过这里，作为一个潘浚淙皇潜本┤耍蚁肼蚍康男枨笠彩呛芨叩模欠偶俣晕依此捣浅８撸鞘焙蛭易》阶铱矗衷诘娜瞬痪醯迷叮嵌杂诒本┤死唇渤隽硕肪褪浅龀橇耍馐俏颐堑亩ㄒ澹衷诘木⑺啥冀谐龀牵有∮姓庋亩ㄒ宓娜伺艿揭嘧纯捶浚铱吹牡谝桓雎ヅ探腥诳疲笔钡募鄹袷且煌蚨曳浅５南肼颉５俏铱戳酥鼙叩幕〗ㄉ枰院笪业笔痹谙耄飧龅胤侥茏÷穑磕忝侵赖笔闭馓趼坊乖谛蓿际强樱馓趼访挥写蛲ǎ笔鼻懊嬗幸桓銮牛攀遣煌ǖ模雎肥遣煌ǖ模业笔彼嫡獗呋崾鞘裁囱模咳旰笪易吖创蠹蚁胂耄旰蟮南衷凇Ｔ俟暾獗呋崾鞘裁囱课颐强吹交褂泻芏嗦ピ诮ǎ旰笫鞘裁囱课也恢溃蠹铱梢砸黄鹑ハ搿

第二个有多少人在家里进行垃圾分类？未来是什么样的？这个很重要，就像今天早上起来坐地铁，现在早上起来很多时候发现社会的一种行为改变了，大家会把左边让出来，为什么？给上班族，有些快迟到的，你快跑过去，你别迟到，现在大家基本上可以让出来了。但是现在买房地点又比较远，所以就买到草房那边，我每天上地铁就跟很多的外城的同事一起上，有的刚来北京，这个时候我想快一点，怎么办？我的路被人占掉了，为什么被人占掉了？不是他素质差，中国人的素质从来都不比任何一个国家的人差，原因是什么？教育，他不知道，他真的不知道。如果这个时候你认为他素质差你会怎么讲？你这人素质怎么这么差，你让开，然后你跑走，不可能，你们俩会打起来。实际不是因为对方素质差，是因为他真的不知道，就像我们不知道垃圾分类一样，在座谁在家垃圾分类？我在家试了一个月失败了，我不知道什么可回收，什么不可回收，还要边看说明书，一边分类。我们去到日本的时候你会发现日本人每个人都会垃圾分类，你会发现他素质真高，但是不是，是教育普及的好。但是看看现在的孩子，所有的孩子在教育中都会垃圾分类，有的时候我们面对长辈他们大声喧哗你觉得不好意思，是因为在他的年代没有对大声喧哗进行限制。

那未来到底怎么样？在座有多少人有分期购车的经历？我很庆幸受折磨的不止我一个。购车的时候太烦琐了，让我准备很多资料，还要准备家庭的水电的信息，我每次交完都把单子扔了，为什么要留这个清单呢？关键银行可以提取吗？他信任这个信息吗？他觉得这是一个信息吗？我觉得还是一个很长的路。说实话我准备了那么多资料，我准备了整整一个星期，当时在想为什么不简单点，我人在这里，我房子在这里，我上班的轨迹在这里，我每天还信用卡的记录在，车也在这里，为什么准备这么多东西？太烦琐了。能不能简单点？我在想有没有简单的办法，未来是什么样子？今天我进门的时候，我想开车进来，进会场，不让进，为什么？没车牌，这是特权经济。马云说雾霾，他特别激动，原来所有都是特权经济，什么是特权经济？领导有自己的米、面和吃的，他们有自己的水，但是老百姓没有。老百姓没有这些，但是今天雾霾了，雾霾了以后特权经济不存在了，大家都要吸这个空气，你躲不开。不可能在这里空气好，除非你不出门了，蓝天也是一样。那未来是什么样的？我拐弯进来他不让我未来，我觉得这不属于未来，这是什么？过去。我在门口看到未来了，有特斯拉，电动充电车，这就是未来。可能再过5年，我们畅想未来的时候可能就没有烧油的车了，满大街都是电平，也不用充一夜，就一分钟充电，然后开车走。

我作为潘课矣惺裁葱枨螅课蚁Ｍ虻ヒ坏悖弥肝拼嫠械淖柿希野阎肝埔环盼业乃凶柿隙既耍腥嗽币豢纯梢愿闩布涓乙桓鲂庞玫燃叮腋骷乙卸既峡桑椅蠢吹潘肯Ｍ裁茨兀吭俣喔坏愣疃龋煲桓鲂庞每ǎ业男庞每ㄊ墙ㄐ蟹⒀ㄎ颐前炝艘桓觯500涨到3.8万，非常艰难的一个过程，还是靠后来收取了我的固定资产的资料才提升的。

还有一件事情我现在就需要钱，一条信息过来以后，我们看到了上面写的叫金融互联网，其实当时我就要出去了，为什么呢？因为互联网金融不是金融@互联网，这是互联网新兴的平台产生的一个行业，是全新的，互联网金融不是给金融提供服务的渠道，也不是互联网上的再生体系，而是一个全新的体系，就像出门拿信用卡就行了，不用货币了。再过一段你出门拿着你的信息就行了，就不再用任何的凭借了，就是有一个数字的积累。而且客户还有什么需求？办了贷款业务以后，我相信在座都有，请你直接把钱从我的卡里扣走，银行已经好多了，P2P里这还是难点，其实我们对这点的需求非常大。简单的介绍一下分期购，我们到底做什么？就是对未来的客户提供金融服务，再简单一句话是什么？就是帮你实时的做分期，无论在哪里。

这是我们提出的口号，针都能分期，有人类会为针分期的话，有了购物车以后可能会有。开商铺、买车、买房、合租房，都可以分期。相信在座70%、80%是北漂，北漂的时候大家都是付房租，都是押三付一，上来要拿四个月的租房的资金活下来，这时候很多人是留不在北京的。这个时候要怎么办？我们给你提供每个月还我钱就行了，我先帮你付，你的押金分四期来还，这个我们在做，而且马上就会上线。买手机、看电影、演唱会都能分期，情人节开房也可以分期，你想干的每一个事情都可以分期，我们的口号就是针都能分期。

分期的特点是什么？就是快速审核的一套系统，快速审核的系统其实这里边有很多前辈，包括陈司长也在，我们的核心历年就是审核控制的历年，是系统性的审核，不是几个人在后边搭建一个平台审核客户，我们的审核是系统性的审核。分为两个分享，第一个是客户，在哪里找到他。第二提高客户的违约成本。我们主要控制是什么？系统性的控制客户的风险，全流程，从客户在线上发现网站到最后把钱拿走，每一步进行控制，不只是在审核的过程中控制一下就完了，是每一步，从营销的时候就控制营销风险，通过圈子营销确定什么用户的信息是好的，什么用户的信息不良。我们今天之所以参加这个会议是因为我们走在很靠前的位置，我们很早就在跟亚信合作，靠大数据的合作获取数据终端。通过网络的数据来获取，网络的数据我们主要靠客户在网络上的行为的数据，包括你的数据。还有交易流程的风险，在你直接交易的过程中把钱付给谁了，我们分期购70%、80%的交易都是可以控制交易过程的，这个是很多企业想做做不到的，很多网站想控制交易流程做不到，像阿里巴巴、京东这样，买二手货呢？可以控制交易流程吗？这是我们可以做到的。还有控制客户的违约成本。

这里边我们整个审核的速度为什么这么快？因为我们判断客户的还款能力和还款意愿，同时增加违约的成本，三个方向全面控制客户的违约情况。

同时我们还要确定一件事情他在哪里，我在哪里，或者是这句话，做完分期业务人在哪里，只要找到他这个就没有风险，银行是一千万以上的，五百到一千万的，还有担保公司是五百万的，还有P2P是10万到100万之间的，我们是10万一下。这是我们提供的一个审核的字段，我们审核上也是提出控制的节点都要自动化和量化。

结论非常简单，我们就是站在风口上的猪也会飞，什么意思？现在国家就是要促进消费市场，我希望是这样。上面有风向，下面有需求，我们去做我们的业务，这就是马云成功的最根本的原因。中国加入WTO他明确的是正在政策方向的风口上，所以阿里巴巴成功了，今天我们也是想站在这个风口上让自己飞起来，谢谢。

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