走好“最后一公里”：小卖部兼职金融服务站

张菲菲发展农村普惠金融，知易行难，尤其是在地形多样、地广人稀的青藏高原。近日，《第一财经日报》记者跟随银监部门一道实地走访了青海部分农村地区，对当地金融服务一探究竟

张菲菲

发展农村普惠金融，知易行难，尤其是在地形多样、地广人稀的青藏高原。近日，《第一财经日报》记者跟随银监部门一道实地走访了青海部分农村地区，对当地金融服务一探究竟。

小卖部兼职金融服务站

青海海晏县金滩乡岳峰村的小卖部还有另一个身份：农行惠农金融服务站。村民可以在电子机具上刷卡转账，在账本进行登记后，由店主发放现金。还可直接刷卡在小店消费，领取新农保、新农合和各种财政补贴。

店主是一对上了年岁的老夫妇，他们告诉《第一财经日报》记者：“我们这里县城和县城相隔几百里，去县城取钱路费就要几十块。现在乡亲们来我这取钱，农行每月还发我几百块钱。”

这是农行“金穗惠农通”工程的一个真实案例。农行青海分行提供的数据显示，现已在没有农行营业网点的乡镇农村设立“金穗惠农通”服务点1812个，办理业务80多万笔、金额26亿元，电子机具已覆盖全省332个乡镇和1081个行政村，改造“万村千乡市场工程”农家店317个。

致力于填补金融服务空白网点的还有青海省农信社。以海西地区都兰县农信社为例，近两年该社在都兰县安装POS机65台，助农POS机7台，覆盖了县上3个金融空白乡镇和4个金融空白村，有效解决了当地农牧民取款难的问题。

在贵德县的一个小卖部中，本报记者也见到了类似的惠农服务网点。同行的农信社人员告诉记者，涉农金融机构的考核不是对盈利和利润的关注，而是对农村金融各项基础设施和金融服务空白网点覆盖的考核。不过据其介绍，前段时间为了应对上级检查，某涉农金融机构在各基层网点突击装设数台电子机具，只供摆设，实际无法正常运转使用。

“农民金融服务如何实现，如何走好‘最后一公里’，是我们最艰巨的任务。”青海省农村信用社联合社理事长韩英在接受《第一财经日报》记者采访时表示，在原有网点基础上，省联社重点推进了两个“全覆盖”。一是在县级网点全覆盖，哪怕是最偏远的县域网点，哪怕是海拔5000米以上的县。二是乡级网点全覆盖，无论只有几个人的边远乡镇，还是海拔五六千米的地方。

截至2014年5月末，全省46个县（市、区、行委）399个乡镇中，青海省农信社已通过设立固定营业网点、集贸和重大节日定时定点服务点、布放24小时自助银行、设立惠农金融服务点、牧区流动服务等方式，实现了金融服务县乡两级全覆盖。

在此基础上，青海农信社正在努力将金融服务工作向村级延伸。预计年内省农信社计划再投入300台助农取款POS机具，对符合条件的村进行布设，让广大农牧民享受更加便捷的基础金融服务。

同时，在春耕生产、牛羊收购、虫草采挖等季节，实行预约集中服务和走村串户来提供基本金融服务。

此外，据青海省联社人士介绍，计划下半年购置两辆银行专用流动服务车，重点对玉树、果洛等路途较远、人口稀少、电力得不到保障、无法设立固定营业场所的地区，通过配备标准流动服务车的方式，在特定时点进行定期或不定期的金融服务，拓宽金融服务覆盖面。

“惠农通”工程的背后

在玉树藏族自治州治多县索加乡莫曲村，村民尼玛扎西碰到了件喜事，原来，农行“金穗惠农通”服务站进驻了他所在的村，在这里他足不出村就取到了政府发放的草原补偿款。对于久居草原的尼玛扎西来说，存取钱一直是他头疼的事，以前从家到县上银行，每次骑马往返都要花费半天的时间，如今这个问题解决了。

“农业区好做，牧业区不好做，我们在做这项工程过程中压力很大，因为总行要求我们推进牧业区新农村全覆盖，牧区都是游牧民族，远看有村落，近看只有两三户。”农行青海分行三农金融部总经理何永武这样表达了惠农通工程铺设工作的困境：一是在零散户装设机具，出于成本的考量不现实，二是这些地区没有通讯信号，即使装设了也无法投入使用。

在此背景下，青海分行调整了布局目标：牧业区切合青海实际做，推进牧业区乡镇全覆盖。村村全覆盖，东部农业区也遇到困难，农业区分为三个区域：一是川水地区，二是浅山地区，半山腰靠天吃饭，三是老山地区，山顶更是靠天吃饭，没有信号。

“面对这样的情况，在可能性大的前提下，在有通讯信号的地区，不仅要实现乡镇全覆盖，而且要做到村村全覆盖，满足农牧业基本的金融需求。在没有信号的山区，随着条件的成熟，逐步推进村村全覆盖。”何永武表示。

海北藏族自治州位于青海省东北部，平均海拔3100米，大气含氧量仅为平原地区的60%，年平均气温0至7℃，自然条件较为恶劣。海北州是一个以牧业为主的多民族聚居地区，由藏、蒙、回、土等27个民族组成。

农行海北分行相关负责人介绍，目前该行已在全州设立了“金穗惠农通”服务点191个，发放惠农卡19.36万张，乡镇及行政村覆盖率分别达到100%和78%，累计发生各类金融性交易3.1万多笔，金额1.3亿元，平均月交易额1.2万元。

“在惠农通工程铺设过程中，我们是不计成本，花血本也得把这事做好，先满足了农牧民基本金融服务再说。”何永武告诉《第一财经日报》记者，这种成本一方面来自于每个惠农网点机具成本1200元/套，另一方面是为商户发放的工资成本巨大。据介绍，为了调动当地小商户推进惠农通工程的积极性，以当月发生交易笔数为考核标准，农行青海分行为商户每月发放工资绩效分为三个档次：200元/月、300元/月、500元/月。本报记者以每月200元工资计算，仅省内1812个“金穗惠农通”网点，农行青海分行全年支付商户工资成本就达434万余元。

农行青海分行行长刘洪表示，相较于前期铺设投入，更大压力来自于后续的维护和管理投入。青海省乡镇之间距离很远，有的要走七八十公里山路，惠农通工程实施后，每月要到各村服务网点进行巡检，人力投入非常高。

对此，中国社科院农村发展研究所研究员冯兴元在接受《第一财经日报》记者采访时表示，老百姓金融需求是内生性的，当前金融机构助农业务是从外部进入，由此产生外部成本，而非真正内部机制。要解决农村地区银行“规模不经济”等问题，就要反其道而行之，从内部参与者角度入手发展合作金融，建立小农户为主体的农民资金互助社和村级合作金融组织，进一步满足农民金融需求。