人人贷杨一夫：金融领域本质性创新尚未出现

人人贷创始人杨一夫 更多精彩内容，关注“2014AS网站目录未来科技峰会”专题 AS网站目录科技讯  6月18日消息，由AS网站目录科技和AS网站目录新闻客户端联合主办的“2014AS网站目录未来科技峰会”今日在北京举行，本次峰会主题为“互联网+改变世界”，探讨互联网和传统行业融合过程 当中的新机遇和新物种，内容涉及新媒体、互联网金融、智能硬件、智能汽车、在线旅游、在线教育、在线音乐等当前最受业界关注的话题。人人贷创始人杨一夫在演讲中表示：“互联网金融是局部的、服务方式方面的创新，并没有根本性的改变

人人贷创始人杨一夫

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AS网站目录科技讯  6月18日消息，由AS网站目录科技和AS网站目录新闻客户端联合主办的“2014AS网站目录未来科技峰会”今日在北京举行，本次峰会主题为“互联网+改变世界”，探讨互联网和传统行业融合过程 当中的新机遇和新物种，内容涉及新媒体、互联网金融、智能硬件、智能汽车、在线旅游、在线教育、在线音乐等当前最受业界关注的话题。人人贷创始人杨一夫在演讲中表示：“互联网金融是局部的、服务方式方面的创新，并没有根本性的改变。”

在杨一夫看来：“当互联网时代来临以后，把互联网作为传统领域的媒介是天然的事情，所以互联网金融是互联网时代下面的一个缩影，而不是一个新生领域。”

杨一夫表示：“大数据在互联网金融方面主要分为两个方向，第一个就是结构化的数据，在维度多的情况下用好，现有的数据挖掘方式还没有能够完全挖掘；还有一个方向就是非结构化的数据分析，因为现在有更多碎片化的数据产生。现在如果有一家公司能够把这两个方向都解决好，就会取得成功。”杨一夫认为在这方面，民营公司会比传统金融公司更有优势，因为没有体制限制。

以下是杨一夫演讲实录：

杨一夫：大家好，非常高兴有机会分享一下，人人贷做的四年对互联网金融有一些理解，刚才其实在座的几位一直在谈互联网金融更多是关注创新这些方面的内容，我是到了会场才发现我的演讲好像是围绕着野蛮生长和普惠金融这一块的，可是之前因为会的理念其实更多是互联网时代如何改变生活的，所以我更多还是希望给大家一个概念或者说给大家我们的理解，就是说互联网下一步创新的机会在什么地方，所以更顺着上一个论坛的意思在走。

刚才也谈到了比如说余额宝或者是谈到了人人贷是更深度的创新，可是我个人的理解来看，这种创新还是集合性的创新，无非是用了一些之前的技术，用了一些之前的打法把它作为一个重新的组合，它是创新但是是局部的或者是服务方式上的创新。因为举一个例子来讲，过去比如说在通讯不发达的情况下，当一个新的通讯技术出现之后，用这种新的技术取代一些旧的技术，服务于你的金融信息的传递，这种概念不是金融领域的创新，因为这种通讯技术本身不是金融家发明的，所以这种创新是技术和科学方面的创新。但是金融实际上是一个追求用户最新、最好的、最快的信息传递技术实现自己的信息传递的行业，这是它的本能。所以互联网时代来了之后使用互联网作为金融的主要的媒介，我想是一个比较天然的事情所以这样的情况下，我觉得现在谈互联网金融更多应该是一个互联网时代下的金融行业而不是说单独独立出来是一个领域，因为并不冲突，新兴的互联网金融的企业比如说人人贷，比如说像传统的一些互联网巨头，刚才也有像京东和阿里做供应链金融，还有传统的金融机构他们都不冲突，他们爱做的是如何适应互联网时代，如何在这个时代发挥自己所拥有的一些优势，利用自己拥有的优势来实践金融的本能。我想利用互联网技术改变金融这不是什么太大的事，无非是因为互联网技术比之前从通过马车或者是通过火车传递信息改到通过电话跟电报传递信息之后，这种改变的感觉没有那么大，因为那时候信息的传递方式和保存方式都感觉还是呈线状在往前发展的。但是互联网时代记录了更多的数据，传递的方式更加直观，不仅仅传递了文本的数字和数据，也传递了很多图片包括视频等所有的信息其实都是可以以这种信号的方式在世界各地快速地走起来。所以这种传递方式比之前的传递方式显得更加直观和富有颠覆性。所以在这样的技术面前，那些银行家们或者是传统金融机构会觉得这是一个很颠覆的时代，实际上这就是一个本能，用了更好、更快速、更便捷的方式作为媒介传递信息。我觉得在金融领域实现本质性的创新还没有这样模式的出现，这样的模式我认为利用这个时代所积累出来的数据来做更加触及金融本质的工作，因为风险肯定是金融的核心本质，你如何利用互联网时代下所积累的大量的新生数据给我们的风险做一个风险计量做一个本质性的改变，这是真正的颠覆式的创新。之前有车联网和智能加剧等很多的业态，但之前是电脑一张屏，手机一张屏，有了各种盒子之后又多了电视，有了车联网之后多了车的一张屏，电影院也开始讲各种联网之后各种的屏联动都开始了，后来发现是屏屏联动，未来的数据你的出口的级别会越来越往上升，现在可能是一个手机屏带着网走，之后是跟着网走的，床头柜也开始是屏到那个时候你的屏是在任何一个地方都会出现的，这时候互联网真正的都包含了全部的生活，记录了太多不可能记录的信息，甚至包括每天吃什么冰箱其实也是联网的，吃多少吃什么是健康的，这些东西都有可能被记录下来。所以在这样的时代里，其实原本的风控技术从概念来讲应该说随着数据越来越多是一个相对落后的状态了，因为原本的技术其实就是在利用一些可能多一眼模式，这种电量规模远不是能够处理现在这么多的新生数据的规模。在这样的时代下如果用这些新兴数据解决风控的问题又涉及到大数据的问题，大数据是什么？大数据主要是两个方向，一个是结构化的数据，怎么样把结构化的数据用好，而且纬度特别多的情况下用好，现在的数据瓦解几十个计算的准确度和计算效率都到了比较高的程度，现在互联网数据已经到了上万个的时候，即使是结构化的，我们的现有的数据挖掘方式也不能很好地把数据处理好，不能很好地把数据后的挖掘出来。

我们知道互联网时代积累了大量的非结构化的数据，比如说你在朋友圈里发的照片和微博。你朋友的朋友又是谁，当然了现在基本上主流的学术上的理念非结构化的数据是有结构的，我们通过一些基本的方法把非结构化的数据中间的结构找到，这时候回归到一个结构化的数据的主流方式上去。但大概的概念就是这两条大的方向。坦率地讲技术的进步肯定是有跳点的，肯定是因为某项突破会迈一个台阶，现在的时间点上我认为明显准备要迈还没有迈上去积累了大量的数据，这些数据没有很好地被使用起来的时间点，哪家公司或者是哪一个机构率先地迈上这一两个台阶，把互联网时代所积累的新型数据运用好，在风险定价领域有一个很本质的改变。这其实不是说任何一个一定是我们或者是一定是平安或者是一定是京东、阿里来做，其实可能是任何一家银行和金融机构可以做这个事。从体制上讲，民营公司会比传统的金融机构有一些优势，是因为这种制度性摆在这儿，谁都不想犯错误，这方面有一些对传统的金融机构有一些掣肘，所以这是有一些优势的，而且这个东西可能不需要特别强的多少的积累，可能就是谁率先卖出去了就卖出去了，这个事情是未来真正对金融领域的核心的机会。

其实有很多的传统的金融机构已经在用这样的技术了比如说国外的保险公司，还有国内的保险公司，我觉得是一个挺好的事，里面有一条很隐秘的条款说，每天在APP上下载的信息不光是自己看，还有保险公司，保险公司拿到数据以后更有针对性地做一些风险评价，不其实现在的健康险、寿险都是有限制的，打击给你一个什么样的费率，势必存在着一个在某种场景里实际上很多健康的客户要替相对不健康的客户背价格的，这个事情很明显。所以在这样的一个背景下，其实通过健康手环的事情可以把定价的力度变得越来越小，对每个人来说更加地公平，这其实也是说这项技术本身带给社会的一个好处，让所有人都可以享受更公平的个人金融服务。包括还有很多类似的情况，比如说国外的保险公司也在跟主流的汽车供应商谈车载设备，记录行车的行为做车险的评价，有些人老超速或者是不停，或者是闯红灯什么的，这些东西都被记录下来之后自然也就可以有一个更准确的定价了。所以，其实举这些例子是说明更具像一点，但大概的意思是反正这是我觉得下一个创新机会的点，但是在看这个台阶谁先迈上去有可能是学界和商界合作迈这个台阶，因为可能这个技术性还是很强的，未来的金融的发展方向是很强的机构。

未来的路，针对服务的这件事回归到我今天讲的主题普惠金融的事，既然做普惠，就是小额，要做小额必须有自己的技术的方式，这也符合自己的理念我们到现在为止户均的金额是4万块钱左右，以人的经验为核心的技术是不太可能实现的。所以我们基本上还再一个自认为比较正规的路上摸索，但刚才谈的那些乱七八糟的东西，包括新数据对老数据的替换，包括这些其实还在很初级的摸索阶段，现在找到了台阶还没有迈上去。别人目前也没有看到谁迈上去，还要很多传统的办法来做，所以要找到新台阶继续老的方法，两边都一块儿走，这个基本上是我们现在在做这件事的态度。谢谢大家！