人人贷联合创始人杨一夫：我们希望领跑全球P2P

本报记者 汤浔芳实习记者 董文萍 北京报道互联网创业热潮汹涌澎湃，每一拨都出现了诸多新贵。在互联网金融大潮中，出现了不少80后弄潮儿

本报记者 汤浔芳

实习记者 董文萍 北京报道

互联网创业热潮汹涌澎湃，每一拨都出现了诸多新贵。在互联网金融大潮中，出现了不少80后弄潮儿。

人人贷的三位创始人，当属于其中的佼佼者。张适时、李欣贺、杨一夫，这三位新贵，在刚刚进入自己的而立之年时，寻找到了自己事业的新春天。

杨一夫，1984年出生的巨蟹座男生，留学归来后，他并不想去大公司工作，一直想着如何折腾出更多的事情。自2010年创立人人贷，杨一夫平均每天就睡5个小时。早上7点多，准点醒。公司业务发展飞快，让他每天累到回家只想倒下睡觉。而当人人贷拿到中国互联网金融领域最大的单笔融资―高达1.3亿美元后，杨一夫表示，自己要开始健身，保证以足够的体力、身材去给人人贷练内功。

对于自己是个什么样的人，巨蟹座又有摩羯座特点的杨一夫表示，自己的逻辑性强，表面上看是理性，但实际上，内心还是挺感性的。表面不羁，其实还很严厉。“在做一些重大的决定时，自己从不拖泥带水，不会纠结很久。但是对于一些小事，比如吃什么菜时，却会纠结。”

在世界范围内，Lending Club发展快速，是全球P2P行业的领军者。2013年，其贷款规模达到20亿美元。而在杨一夫看来，借力中国的互联网金融市场，人人贷一方面要学习Lending Club的技术，另一方面也将有机会超越Lending Club。

人人贷最近披露的2014年一季度业绩报告显示，2014年一季度，人人贷网站成交笔数7849笔，成交金额为4.91亿元，同比增长145%，为理财人赚取4717.96万元，平均投标利率12.89%。

日前，21世纪经济报道独家采访了杨一夫，他对自己的创业想法，人人贷如何走到今，未来人人贷发展所去所从，都进行了详细的分析。

用户基础越来越大

《21世纪》：人人贷刚开始创立时候的想法是怎样的？后来为什么要定位与银行进行差异化竞争？

杨一夫：2009年开始，我们就做一些调研，基本上在2009年年底的时候，就确定下来，要做这件事情。2010年5月开始成立公司。

最开始，我们是照搬国外的模式，主要是服务与银行同类型的客户群体，这是所谓比较优质的一些借款用户。上线之后，反应比较冷淡，并没有达到预期的效果。后来，我们从几个维度上深入地分析一下，发现我们不具备照搬美国的基础。一是，中国没有商业化的征信体系，导致我们必须亲自向用户收集信用审核的资料，在这个过程中，不管是好客户还是差客户，审核成本都比较高。另外，由于资金成本比银行高很多，所以实质上没法和银行竞争，也无法获得好客户。

因此我们开始尝试其他的服务方式，包括线下的试水。2011年，我们成立了友众信业，与人人贷进行合作。虽然两家公司同属于人人友信集团，但人人贷只是友众信业提供服务的一家公司，友众信业也在给银行提供相关的服务，是一个小额信贷技术的输出者。而人人贷不仅与友众信业合作，也与一些做得比较优秀的小额信贷公司合作。

经过一段时间的尝试之后，我们将人人贷的客户定位为融资渠道比较匮乏、愿意承担相对高一点资金成本的人。

《21世纪》：经过长时间的摸索，现在人人贷的定位是什么？在业务中，拥有只需要进行远程审核的客户占比多少？

杨一夫：人人贷只做个人的信用贷款，目前平均的户均贷款额度是3万-5万。

在整体业务中，有70%是通过与友众信业合作，20%是通过与其他合作机构来合作的，另外10%是通过远程审核来进行身份认证的。央行的信用报告、身份信息、工作信息、住房信息、房产和车产证明等，都是我们审核的凭证。这些用户，我们往往通过交叉验证的方式，去判断用户是否合规，包括计算用户的偿债比，再结合市场利率，给用户一个在安全额度范围内的贷款额。

这套方法对于户均借款四五万，在二、三线城市，用途在结婚买房、装修旅行等，还是很管用的。我们借款的平均月成本是1%，年化利率一般是12%以上。

未来，我们相信在线会逐渐形成一个更强、更多的数据量。互联网时代积累了很多原本不可能被记录的数据，现在有一些人拿了这个数据去进行营销，随着技术再进步，这些数据是有机会被用于风险控制的。

人人贷的大部分资金来源集中于一线城市、以及部分东南沿海等富裕城市，而借款人则在中西部城市。资金的流动明显有从东往西输送的过程，或者从发达地区往相对落后的地区输送。这也是让我们觉得挺有成就感的一件事情。

金融风控 互联网体验

《21世纪》：互联网金融是跨界，需要做好互联网与金融这两件事。我观察人人贷也不短的时间了，经常会发现，又有一些新的金融产品更新在上面。大家对优选理财计划，有一些不理解，甚至有人分析说它是一种资金池。能否详细讲一下它的来龙去脉？

杨一夫：互联网金融这件事，一是互联网，二是金融。其中核心是金融，金融的核心是风险控制，这一块始终需要加强。互联网讲究的是用户体验，在保证风控的基础上，做好体验。优选理财计划就是在这个逻辑之下的一种产品设计。

在人人贷的用户达到一定数量时，我们明显发现，出借人多于借款人，出借的资金大于优质的借款需求。在这个角度上来说，我们觉得用户体验很不好，很多人天天在这上面刷屏，抢标，但还是抢不上，好不容易抢上了，接下来的回款又投不出去，资金站岗很严重。这使得到后期，用户倾向于将资金借给一两个人。因为好不容易抢到一个标，就将钱全部投过去。这其实是有悖于P2P需要进行分散投资的初心。

另外，由于抢不上标，也有不少人做了抢标软件。对抢标软件，我们的态度还是比较鲜明的，严格禁止，为此我们也封了不少IP。目前，抢标的用户，我们已经管控得比较好了。

而加入优选计划后，投资人会比较省心，资金会自动匹配到他预先认可的标的当中，在用户的后台界面，每一笔资金的流向都清晰可见，每个用户投标后的资产并不相同，因此收益也并不相同。这个优选计划与资金池是两个概念。当然，每天也会有一些散标，供其他用户来进行投资。

《21世纪》：现在P2P有很多种花样，有抵押贷款、抵押融资等等，你们未来会从信用贷款领域来切入吗？

杨一夫：目前，我们还是坚定地做信用贷款。未来，为了优化用户体验，将去帮助用户获得更多的投资渠道，不排斥在某个时间点引入质量非常高的，可能跟目前所做的事情完全不重合的一些资产，但是短期内应该不会。

大额的融资业务，我觉得是不太合理的，P2P的切入点还应该是个人金融服务。在你管理的资产规模相对有限的情况下，一笔大额的坏账对你的影响其实非常大，对我们和用户都有损害。和传统的金融机构相比，我们在做大额方面并没有很好的积

累。同时大额信贷不能进行很好的扩张。现在做抵押的，完全是基于人脉，不基于人脉，很难做这些事情。同时抵押，还需要针对抵押物做到快速变现，这些都有难度。此外，规模化复制与扩张起来也有瓶颈。

《21世纪》：借贷是一件频次比较低的事件，一个普通的个人，一辈子需要借款的次数有限。那么这会带来一个问题，就是如何提升用户数。人人贷如何提升用户的重复借款率？

杨一夫：从自身来看，将借贷的雪球越滚越大，需要对产品进行不断的优化。再者，就是竞争力的提升，竞争力提升说明使用技术的方面越来越多，而竞争力的提升会带来公信力的成长和资金成本的下降等优势。从外部环境来看，社会信息的开放程度越来越高，互联网金融越来越普及，这些都有机会刺激用户新的借贷需求。

刚开始，中国用户借钱往往是到了迫不得已的时候才去借，这是刚需。而未来，用户去进行大宗商品的消费，去旅游、读书等提前消费都可以利用借款。相信随着P2P借款的技术进步、体验越来越好，将会诞生多种需求。

《21世纪》：今年下半年，你的规划目标是什么？

杨一夫：人人贷下半年的目标是做到50亿的累计贷款额。其实如果我们单纯想追量的话，轻轻松松过百亿都没有问题，但是相比起来，整个资产质量和商业模式对我们更重要。

接下来，我们在能够覆盖风险的情况下，想做一些加强用户体验的事，尤其是在借款端。目前，我们的客户来源中一部分来自百度，更多来自于我们的一些合作机构。优化产品，优化借款体验，也将成为我们今年下半年工作重点之一。我们希望能够利用更多的数据，减少我们的工作量，也简化借款人的程序，让借款越来越容易是留住他们的好方式。

总而言之，自身的技术数据积累、风控模型的不断完善、外部数据开放程度的提高、中国整个征信体系的完善，这些都有机会让人人贷形成、巩固自己的优势。（编辑 张勇）

作者：汤浔芳 董文萍