互联网保险新版图：如何用车联网定费率

在保险互联网化的道路上，保险业两大板块中的寿险业一直走在前端。不过以最近的趋势来看，另一板块财险业亦箭在弦上

在保险互联网化的道路上，保险业两大板块中的寿险业一直走在前端。不过以最近的趋势来看，另一板块财险业亦箭在弦上。

除了天气指数保险、“熊孩子险”及基于互联网相关需求而生的如“个人账户安全保障保险”等产品外，近日，商业车险费率市场化终于要来了的消息令车险――这一财险版图中的“大佬”兴奋不已。

除了保险公司已经介入的车联网，在世界范围内广泛发展的UBI（Usage Based Insurance，基于用量的保险）也在等待国内大门的打开。

UBI+OBD

车险互联网化中最为核心的两个词是UBI和OBD（On-Board Diagnostic）。UBI归根结底是一种保险，其理论基础是驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑，因此它又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”。而OBD系统则意为车载诊断系统。

一位财险业内人士告诉《第一财经日报》记者：“UBI和OBD都是车联网可能的商业模式中的重中之重，而财险公司大多看好UBI。在保险车联网即将爆发的背景下，OBD产品可能会分为两个层次，分别是前装产品（包含前装Telematics系统、硬件、车载自动检测等）和后装产品（主要指APP产品）。”安联财产保险（中国）有限公司副首席运营官宋玄壁近日亦撰文表示，“车联网之所以站到了风口上，通过‘OBD+UBI’跟保险联姻是最重要的因素。”

事实上，UBI产品在美国、英国、日本、韩国等都有发展。资料显示，目前一般的UBI模式主要有三种：一是保险项目仅依赖于汽车上的里程表读数；二是保险项目依赖于GPS记录的里程数，或者基于车辆的驾驶时间；三是保险项目依赖于收集来自车辆的其他数据，包括速度、使用时间、驾驶行为、行驶距离和时长等。后两种模式亦被称为基于车载信息系统（Telematics）的用量保险，车辆信息会被自动传输给保险公司的数据系统，通过风险的变化动态来调整保费。

据《第一财经日报》记者了解，目前在国内UBI的发展仍处于初级阶段，除了监管层的政策因素外，保险公司是否真的已经准备好接受来自车联网的机遇和挑战亦值得思考。不过，UBI的发展及车联网的进阶大势已明。

值得关注的是，5月23日中国车联网产业技术创新战略联盟（IOVA）在深圳正式成立了其专署的保险专业委员会。而在此之前，5月初人保财险与腾讯成立“i车生活平台”，该平台可为用户提供导航出行、车况诊断、安全省油提示等功能。此外，平安也已经在北京、上海、深圳、南京四个城市推出了自己的Telematics产品。

差异化费率是基础

去年末，人保财险执行副总裁王和曾公开发言表示，车联网对于汽车保险的经营将产生颠覆性的作用。车险的经营一般要经过保额定价、车型定价、使用定价三个阶段，中国保险业将跨越车型定价，从保额定价直接迈向使用定价，而这是基于大数据时代、基于车联网来实现的。这种定价除了能够非常科学、精准地定价以外，它还有一个社会溢出效应，就是能够去激励和改善人们的驾驶行为，为整个社会创造福祉。

另据上述财险业内人士告诉《第一财经日报》记者：“车险的差异化费率是基于车联网的产品、UBI产品的进一步发展的前提基础，而商业车险费率市场化改革亦是业内所期。”宋玄壁则表示：“今天车险费率自由化改革面临的格局已经和十年前完全不同。互联网改变着世界，也深刻地改变或即将改变整个保险业。借助车联网的各种技术，车联网的巨头们从未像今天这样渴望着分食保险这块万亿级的市场。”

另据《第一财经日报》记者日前了解到的商业车险改革方案，其中提到会考虑吸收三地车险费率改革试点经验，根据被保险车辆三年出险记录，扩大全国无赔款优待费率调整系数的浮动范围，具体幅度待精算后确定。一位中小财险公司人士告诉《第一财经日报》记者：“初定的改革方案中对于改革后期的设想其实是希望车型基准纯风险费率表逐步接近各车型风险的实际水平。”

对于这一将重启的车险费率改革，如何寻求车联网大数据的帮助来应对机遇与挑战兼具的自主定价成为险企直面的考验。宋玄壁强调：“只要UBI产品出现，中国的中小公司必将在新一轮车联网的冲击下更加困难。车险行业将进一步走向寡头垄断，也许是人保、平安通吃整个UBI产业链，也许是腾讯垄断了中国的客户车险UBI数据，通吃整个保险市场。”