蛰伏十年“新玩法” 第三方支付迈入规模期

汤浔芳 董文萍蛰伏十年，企业级第三方支付正迎来规模效应的阶段。4月2日，快钱副总裁周萍接受21世纪经济报道记者采访时透露，这两年，企业级第三方支付自身营收都是翻倍增长，包括快钱在内的领先的企业级第三方支付公司已达到盈亏平衡

汤浔芳 董文萍

蛰伏十年，企业级第三方支付正迎来规模效应的阶段。

4月2日，快钱副总裁周萍接受21世纪经济报道记者采访时透露，这两年，企业级第三方支付自身营收都是翻倍增长，包括快钱在内的领先的企业级第三方支付公司已达到盈亏平衡。

此前，易宝支付CEO唐彬亦表示，易宝支付也达到了盈亏平衡。拉卡拉CEO孙陶然也表示，“2014年，拉卡拉可以开始赚钱了。”

据悉，目前，排名前列的企业级第三方支付，如易宝支付、快钱、汇付天下等整个POS交易流水达到8000亿－1万亿元左右。而这几家企业级支付，每家服务的企业客户数在200-300家，这些企业中还有很多全国连锁性的集团性企业，围绕这些企业，可以构建自身的互联网金融业务。

“互联网金融对第三方支付企业来说，是一个非常大的机遇。”周萍表示，快钱2014年将在支付的风险控制、移动支付、跨境支付、金融业务等方面来进行市场拓展。

不过，绝大部分第三方支付企业还远未达到盈亏平衡的状态。

争夺互联网金融

企业级第三方支付进军互联网金融大多围绕自己的企业商户以及自身的支付与金融方案解决能力来展开。

在进军互联网金融中，拉卡拉从针对个人与家庭的移动支付开始，逐渐渗透到线下便利店。据孙陶然介绍，拉卡拉在今年3月推出了价格仅为299元的手机收款宝，就是为了圈住线下的移动支付商户，来进一步拓展自身的移动支付市场。“我希望，今明两年手机收款宝的出货量能够达到20万台。”孙陶然表示。

目前，在移动支付上，易宝支付、快钱、拉卡拉等大部分还是针对银行卡来做文章。对此，周萍表示，移动互联网的渗透率趋势非常明显，而信用卡的消费行为已经成为相对主流的消费行为。基于银行卡刷卡消费，整个体系比较成熟。所以，目前，快钱的移动支付解决方案还是围绕着银行卡刷卡支付来。

据孙陶然介绍，使用拉卡拉通过银行卡来进行信用卡还款的用户，平均有2张信用卡以上，平均的还款额度是1万元。而这个额度是使用支付宝在线还款的3－4倍。目前，使用银行卡刷卡的安全性相对还是比较高。

而据记者了解，这些第三方支付企业，正在对无卡支付进行技术研发。未来5年内，银行卡消费还是消费的主流。但5年后，无卡消费将会成为主流。而第三方支付公司，还需要利用现有的支付份额来建立自己的账户体系。

据周萍介绍，2013年，快钱针对风险控制、业务系统等方面修炼内功，2014年，快钱将从企业资金的最根本的需求出发，解决企业资金的进、出、多少等四个方面的问题。通过支付解决方案，让企业资金能够高效的流进流出，同时为企业提供基于信息化的理财、融资等服务，解决企业的钱多和钱少的问题。

实际上，企业级第三方支付对互联网金融的构建大同小异。2013年底，易宝支付推出易宝金融。唐彬表示，易宝要在第二个10年，通过跨界金融和支付的安卓模式来实现弯道超车，去打造一个开放的交易服务平台梦想。这个平台以支付为基础，提供衍生金融（贷款理财服务）和营销服务，未来还会出现信用服务和数据服务。

唐彬认为，在线的金融服务最大的机会就在于使用大数据来提供服务。比如，商户需要分析用户的需求和消费习惯，而第三方支付将有很大的机会来收集这些数据。

产业链协同风控

对第三方支付来说，互联网金融的核心还是金融，而基于互联网平台，需要更好地进行风控。互联网金融的风控，则需要多方进行合作。比如，在移动支付领域，就需要支付公司、金融机构、运营商等几家平台通力合作。

此前的3月22日，央行暂停了8家支付机构接入新增商户，这8家支付机构分别是汇付天下、随行付、易宝支付、盛付通、卡友、北京海科融通、捷付睿通、富友等，另外，银联商务与广东嘉联需要自查。

这是因为这些支付机构的商户曾出现“利用预授权交易进行套现的风险事件”。比如，用户往信用卡里存入100万，而实际结算时上浮115％，通过POS刷卡就可以套现115万元。

据一位第三方支付人士透露，每年都会有预授权事件发生，因为发卡行在设计预授权的上浮标准时就存在问题，“额度的上浮应该是用户原有的额度，而不是后来用户增加钱时加入的额度。”

从短期来看，央行暂停了这些支付公司接入新的商户，对于第三方支付去探索互联网金融发展来说，会有一定的阻碍作用。

对这次的预授权风波，一位第三方支付企业表示，支付企业进行收单时将逐步落实商户实名制、监测交易风险、对风险事件加强处置力度等。而防范预授权带来的风险更需要银行的发卡行来做一些改变。这实际上，也需要产业链各环节的多家机构来通力合作，才能够共同进行风控。

实际上，基于互联网金融玩法，金融产品的设计，在实际操作过程中，会存在一些设计上的漏洞，因为互联网的环境不断发生变化，全球支付的环境也在不断发生变化。金融产品的设计，也需要有产品迭代的概念，在动态中完善。

唐彬认为，真正的金融风险不是设置怎样的防火墙，而是金融业态发展到什么程度，是否形成一个多元、包容发展的良性生态系统，金融改革停滞不前，即使管控再多，也具有很大风险。而在互联网、移动互联网时代，多个机构合作，才有机会将基于互联网的金融做好。（编辑 卢爱芳）