“元管家”是谁？让你预充的钱不再打水漂，咋做到的？

不少人都有过这样的经历——理发店、健身房、培训机构卷款跑路，预充的钱打了水漂。现在，这个问题有了新的解决办法。

近日，中国人民银行数字货币研究所发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，正是为了解决消费者的这一“痛点”。什么是“元管家”？“元管家”如何防范预付资金被挪用？它的潜力有多大？一起来看本期快问快答↓↓↓

数字人民币IP“圆圆”。王晓强摄

问：什么是“元管家”？

答：针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，中国人民银行数字货币研究所调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。

什么是数字人民币智能合约？简单来讲，就是用计算机程序写一份合同，按照约定条件自动完成数字人民币支付履行合约义务。

举个例子，如果家长给孩子报了培训班，并把课时费存管在数字人民币钱包里。以后孩子每上一次课，加载在数字人民币钱包上的智能合约就自动给培训机构付一次钱。这样一来，家长就不用担心商家挪用资金甚至卷款跑路了。

9月8日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2022中国（北京）数字金融论坛现场演示数字人民币智能合约交易。李鑫摄（新华社）

问：“元管家”厉害在哪？

答：“元管家”的创新之处主要是运用智能合约技术完善预付费的支付流程，消费资金所有权比之前更明晰，同时将合同条款写入智能合约，技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。

简单来说，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者的预付资金；另一方面在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

当消费者完成实际消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，只有符合条件才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。消费者能在数字人民币APP看到每笔资金的动账明细，商户也能通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排。

问：除了“元管家”，数字人民币＋智能合约还有多少种可能？

答：在“元管家”等产品发布后，未来数字人民币与智能合约可以碰撞出更多的应用场景，这将加速数字人民币的落地推广。
数字人民币智能合约场景应用潜力巨大。如财政补贴、贷款、科研经费等，对资金发放对象和支付用途有严格限定的场景；预付资金管理、资金归集、智能分账等，涉及资金存管、存在多个主体之间复杂资金往来关系的场景；周期缴费、押金退还等，需要保障资金及时自动划转的场景，以及高度依赖可信信息输入的供应链贸易等场景。

目前，数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得了良好效果。试点地区消费者比较熟悉的数字人民币消费红包就是借助了智能合约功能，实现对使用数字人民币红包的个人和商户进行限定，超期未使用的红包可以自动返还出资方。

有分析师表示，未来只要符合资金不透明、对支付用途有严格限制等条件的场景都有应用潜力。

资料图。杜建坡摄（中经视觉）

问：推广数字人民币智能合约，需要解决哪些难题？

答：数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做。当前，在应用中面临着制度衔接、剩余风险防范等难题，这在接下来的应用推广中仍有待解决。

中国人民银行副行长范一飞表示，数字人民币智能合约要注意制度衔接，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，因此要建立有效机制对其加强管理。新技术应用有助于解决现实难题，但是智能合约并不能消除各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同探讨风险管理问题。

专家认为，要注意让普通用户也能读懂数字合同，更好地让合约开发标准化，降低开发难度，降低生态伙伴的投入成本，提升数字人民币智能合约的场景适应性。