发力二维码支付、网贷 中信银行谋局互联网金融

虽然元旦已过，但银行理财产品的预期收益率仍然较高，但令投资者不满意的是，银行发行高收益理财产品，大都在几分钟内被抢光，大多数投资者无论通过网银还是在银行网点，都很难抢到。“为何不使用中信银行(3.59, -0.04, -1.10%)异度支付的二维码呢？这个是秒杀的最好产品

虽然元旦已过，但银行理财产品的预期收益率仍然较高，但令投资者不满意的是，银行发行高收益理财产品，大都在几分钟内被抢光，大多数投资者无论通过网银还是在银行网点，都很难抢到。

“为何不使用中信银行(3.59, -0.04, -1.10%)异度支付的二维码呢？这个是秒杀的最好产品。”中信银行网络银行部副总经理徐鹏向经济观察报表示，投资者用二维码两分钟就能买到理财产品，只要将二维码发给客户，他用手机就能直接购买，比用网银还要快。

在互联网机构以闯入者的身份冲进金融领域时，银行以存款、贷款为主要经营资源，以利差为主的传统盈利模式正在发生变化，而建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正在形成新经营模式和盈利模式。在如此背景下，银行正奋起直追，中信银行就是其中一家。

中信银行在网络银行领域提出了“再造一个网上中信银行”的目标，搭建了金融商城、手机银行、网上银行三大平台，并在电子商务、移动支付和网络贷款领域着力探索开发特色产品。

截至2013年末，中信银行个人网银客户数已超过1000万户，移动银行客户数超过340万户，网络银行交易量超过33万亿元。在大数据时代背景下，中信银行也在与银联商务合作开展POS网贷，参与互联网金融竞争，试行两个月来，累计放款量已经超过15亿。

发力二维码支付

“中信银行理财产品预期年化收益6%，赶快用二维码抢购吧。”中信银行的理财经理们常常把类似的理财咨询发在朋友圈里，并在文字下面附上二维码，投资者一旦对这款产品感兴趣，即可扫描二维码，用异度支付进行购买。

“用二维码2分钟就能买到理财产品，这比用网银及去银行网点购买都快。”徐鹏称，“这就是线上线下很好的配合，我们这些核心技术领先同行半年，别人追赶的时候至少要3个月，但中信银行有一款产品能领先半年就不错了。”

二维码支付虽然大大提高了消费者支付的便捷程度，而这种支付方式只是移动支付中的一种。易观智库预测，2015年中国移动支付市场的交易规模将达到7123亿元人民币，移动支付将逐步成为主流支付手段。

银行、银联及第三方支付机构都已争相推广各自移动支付工具。除作为首批银行参与中国银联支付平台的NFC(近场支付)手机支付全国推广活动外，中信银行于去年6月28日，发布异度支付品牌。

“目前尚不能确定二维码支付将成为手机支付的主流，而NFC支付也未必是主流，异度支付和银联移动支付平台互为补充，但是要比银联移动支付平台多了二维码支付方式。”徐鹏说。

由于NFC技术产业链较长，应用场景有限，虽然中国银联推广半年多，用户数仅有10万。易观智库认为2014年银联NFC支付的技术和产业链不断成熟，银联的市场份额和创新能力会进一步增强。“我们仍然看好NFC。”中国银联移动支付部助理总经理宋漫远近日在接受经济观察报采访时表示，2013年下半年，中国银联与中国移动、各商业银行在14个省市开展规模化的商用试点，通过引入10万试商用用户，对中国银联、中国移动、商业银行在共同面向最终用户提供服务时的各个环节进行全流程的大规模检验，并持续优化用户体验，取得了显著进展。

由于受支付技术商用、基础受理环境建设、用户习惯培养等多重因素影响，中信银行异度支付虽推出逾半年，但至今仍处于试点阶段，但二维码支付已成为移动支付的主流产品。

“二维码支付改变了人们生活中传统的线下消费模式，将线下购物与线上付款有机结合，使支付不再受物理网点和PC终端的限制，为消费者带来快速、便捷的体验。由于二维码支付等技术嵌入手机银行客户端，对手机银行的普及起了推广作用。”民生银行(7.06, -0.18, -2.49%)电子银行部刘伟向记者称，“目前多家银行主推的移动支付工具都是二维码支付。”

不过，对于银行来说，这项看似有前景的技术既没被市场快速接受，也未能产生利润。原中信银行副行长曹彤在此前接受记者采访时表示，2013年异度支付主要的任务是将包括二维码支付的几种支付模式推向市场，做好市场用户测试和客户体验。真正的客户量、营业收入，甚至利润的增加是放在2014年之后的预算里。

POS网贷：日贷款额逾2亿

当前互联网金融正携大数据“攻城略地”，但O2O需要打通线上线下，而线下POS的成本、人力维护的成本都非常高；传统银行虽有现成的线下渠道，但苦于缺乏大数据而难以开展互联网金融业务。而两者合作，或许能达到1+1>2的效果。

中信银行和银联商务的牵手，正是这种思路的延伸。2013年6月4日，中信银行与银联商务在上海签署战略合作协议，共同推出全新POS网络商户贷款业务。“POS商户网络贷款”是中信银行推出的针对小微企业主以及个体商户的网络贷款产品，是一款无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，以商户自身稳定的POS交易记录为贷款审批的主要依据，客户在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。

截止2013年11月，银联商务市场网络覆盖全国所有337个地级以上城市，服务特约商户超过264万家，维护POS终端超过352万台，是国内最大的银行卡收单专业化服务机构，约占银行卡收单市场35%的市场份额。若按照1%较为保守的短期客户转换目标，则将为中信银行带来潜在约3万个小微商户。据中信银行2013年半年报显示，截止6月末，该行小微企业授信客户18469户，小微企业贷款客户12414户。

中信银行行长朱小黄表示，中型商业银行不能“傍大户”，而要“傍大树”。银联商务是一棵“平台”大树，通过其枝枝蔓蔓可以突破中信银行在物理网点上的局限。此次与银联商务的合作，可以利用中信银行在风险管控上的“智力资源”和“人力资源”，整合银联商务的“渠道资源”和“客户资源”，从而实现银行的再造。

该业务自2013年10月19日上线运营以来，备受POS商户欢迎。截至2013年年底，该行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元。鉴于银联商务逾35%的市场份额和300万台的POS机设备，中信银行此番与其业务合作的前景广阔。

“第一个1亿用了15天，第二个1亿用了8天，而突破第三个1亿只用了4天。现在接近3000家商户，而且每天都在增加。”徐鹏称。1月10日中信银行POS商户网络贷款产品推介会在广州举行，当天现场的电子显示屏显示，中信银行POS商户网络贷款当天放款692笔，金额超2.12亿元。

对于将推介会放在广州举行，该行人士表示，广州地区大部分小微企业主和个体工商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保、抵质押物等条件，融资尤为困难。

目前“POS商户网络贷款”产品贷款金额最高可达50万，流水越多额度越高，贷款期限最长90天，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。相比传统贷款模式，该产品具有手续简、贷款易、审批快、额度高、利息省等诸多特点，特别适合有短期资金需求的小微企业。

银联商务高级经理马海峰向记者表示，目前银联商务70%-80%的商户还是没有享受到银行快捷便利的贷款，由于商户自身交易数据和资质方面的问题，中信银行方面暂时认为有一些风险。但是有一些银行是愿意做的，其他银行的数据模型考察的期限、交易流水等跟中信是不同的，银联商务未来肯定会和其他银行合作，但模型不同。“由于监管机构要求用抵押、无须担保，仅凭个人信用就可从银行贷款得高达50万元。因此目前POS贷的最高额为50万，但以后将根据市场来决定具体贷款期限及额度。”马海峰说道。

徐鹏称，POS网贷不与小微企业信贷部门抢客户，运用传统技术和方法，银行一般难以覆盖50万以下贷款客户，而POS网贷则填补了这块空白。

不良容忍率3%

实际上，POS网贷早在中信银行开展此项业务之前，就已经形成了一定的品牌知名度，已有多家银行开展了相关业务，但均未构建出鲜明的竞争力。“POS贷在其他银行都是小企业部，把其他银行的流水打出来，做一个审批的依据，本来是线下的产品。中信银行POS网贷重在‘线上’二字。互联网正赋予商业银行极大的内涵，中信银行在此可以大有作为。”徐鹏说道。

中信银行方面称，POS网贷业务目前的利率标准是日息万分之五，折合年化逾18%，不由于随借随还、按日计息，真实利息并不会达到那么高。

“我们对此项业务的不良贷款率的容忍率是3%。”徐鹏说，POS网贷通过分析申请人在银联商务上的POS流水交易数据，结合其征信信息形成对申请人的信用评价，最后据此发放贷款，因此风险可控。

银监会3季度商业银行主要监管指标情况表显示，商业银行不良贷款率为0.96%。2013年9月，银监会明确小微企业不良贷款容忍度，对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级。

据了解，除了与银联商务合作推出的“POS商户网络贷款”产品外，中信银行还和腾讯合作，在小范围内尝试通过电商平台开展针对电商卖家的贷款业务。由此可见中信银行对于互联网金融市场的高度重视，和对于互联网金融领域创新的执着探索。互联网金融格局是否将改变，目前一切尚未可知。