刷脸开户无果 微众银行曲线求生

苦盼近五个月的远程“刷脸”开户无果后，微众银行于5月15日低调上线一款无需面签的纯网络信用贷款产品“微粒贷”。知情人士向新京报记者透露，在微粒贷上线之前，微众银行曾毙掉了两款信用产品，毙掉的理由是“无法绕开远程刷脸面签”以及“用户体验不好”

苦盼近五个月的远程“刷脸”开户无果后，微众银行于5月15日低调上线一款无需面签的纯网络信用贷款产品“微粒贷”。

知情人士向新京报记者透露，在微粒贷上线之前，微众银行曾毙掉了两款信用产品，毙掉的理由是“无法绕开远程刷脸面签”以及“用户体验不好”。

“靠刷脸实现远程开户，目前还只是看上去很美，技术和监管尚不足以支撑。所以，曾宣称要实现远程开户的微众银行，作为网络银行且没有物理网点，目前只好曲线绕道而行”。有业内人士对新京报记者如是说。

分析认为，央行等监管部门尚未放行基于人脸识别的远程开户，主要是出于技术和风险考虑。微众银行还要继续等待央行批准远程开户试点。

【现状】

绕开面签 微众上线“微粒贷”

曾被市场寄予厚望的远程开户无望，获批开业五个月的微众银行在否决两款产品后，绕道推出第一个产品微粒贷。

有接近微众银行高层的消息人士对新京报记者表示，自从今年1月4日通过人脸识别技术远程发放给卡车司机徐军3.5万元的贷款之后，微众银行的业务几乎停滞。事后也遭受了来自公安部门与央行的技术问询，尤其是公安部门对基于人脸识别的远程开户颇不放心。

深圳前海微众银行于2014年12月底获批开业，成为首批试点5家民营银行中第一个获准开业的。1月18日试运营以来，至今只上线一款产品。另一家纯网络银行阿里系浙江网商银行在5月27日获批开业。

对于阻碍两家民营互联网银行开业的最大障碍，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，基于人脸识别技术的远程开户是最大障碍。互联网银行没有实体网点，无法像传统银行那样进行柜台开户或面签。

虽然微众银行推出了第一款产品，但实际上还是困难重重，比如当前尚未大规模放开，只是在QQ白名单客户和内部员工中做测试，而高达18.25%的年化利率也显得不亲民。

为了绕开“面签”的门槛，微众银行对外宣称“不需要存款”，上线纯网络信用贷款产品“微粒贷”。目前微粒贷处于测试期，借贷额度为2万至20万元，日利率区间0.025%-0.05%，在初期的用户里，日利率为0.05%的居多。

微众银行董事长、CEO顾敏表示，未来再推出相对比较常规的无抵押产品时，利率会逐步下降。

记者获悉，基于腾讯QQ和微信等线上社交客户的腾讯征信产品已开发完成，目前已在内测，不日将向用户开放。下一步，微众银行将与QQ钱包一起，逐步扩大微粒贷的开放范围，未来还将进一步扩展至微信钱包、财付通等应用上。

腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上的海量信息，比如在线、财产、消费、支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。腾讯征信公测后，用户可以查询到自己的信用评分。未来，腾讯征信将为微众银行提供服务，用户的征信信用评分，将直接转化为一定的贷款授信额度。

【难点】

技术不成熟 远程开户尚未放行

远程开户尚无定音之际，微众银行还要继续等待央行批准远程开户试点的时间。

近日，有关央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》的消息备受关注，甚至有分析认为困扰银行通过互联网展业的面签问题有望被打破，央行正在考虑允许银行远程开立人民币账户。

不过，央行很快出面辟谣了。央行支付结算司相关人士对媒体澄清，央行近日并未下发关于远程开户的任何文件，网上流传的征求意见稿是去年底就发布的内部文件，随后召集个别银行就远程开户进行初步讨论。

截至目前，央行尚未下发正式试点远程开户的通知。

《财新网》今年3月曾报道，微众银行向银监会、人民银行等监管部门提交经过公安部门检测的“人脸识别信息安全检测报告”，实际上为安防产品检测报告，针对对象是可控区域的可控人群中的人脸识别，目前还不能用于作为远程开设银行账户的依据，因为开设银行账户针对的是完全开放的人群。

公安部相关专家曾对媒体表示，微众银行的这份用于安防类的检测报告“拒测率”（即拒绝识别率）达到30%，目前误识率还很高。如果以此用于作为远程开户的示范或依据，技术造假门槛很低，一般黑客都可进行远程攻击，犯罪率会急剧上升。

该专家还表示，在公众场所摄像头抓取的人脸识别或视频仅仅是公安部门破案的线索，用于锁定作案者范围。如果用于银行一对一的开户识别，目前还无法采用。

腾讯财付通高级总监、腾讯征信总经理吴丹公开表示，微众银行依托腾讯的技术优势，严格遵循监管规定，也在积极推进人脸识别远程开户的业务发展。理论上讲，未来也可以为其他银行提供人脸识别技术服务。

不过，业内人士仍对远程开户存疑。目前人脸识别技术还做不到唯一性，比如一张照片或一段人像视频可能会搜索出来十几张相似的脸。对于金融业务来说，不唯一的话，很难进行实际操作。在未能有效控制风险的前提下，远程开户暂难放行。

有专家建议，远程开户迫切需要设立一行三会和公安部门信息安全部门的联席会议制度或者监管协调机制，对有关互联网金融的规则从源头介入，避免监管部门事后被动的尴尬。

郭田勇表示，央行、公安部等监管部门尚未放行基于人脸识别的远程开户，主要是出于技术和风险考虑。不过，可以考虑从微众银行、网商银行这两家新兴的网络银行进行试点。

【应对】

曲线求生 微众加强同业合作

顾敏对媒体表示，微众除了同业合作这条路，其实也没别的路可走。

开业已近半年的微众银行，尚无更多新产品上线，高管们只好找一条“曲线救国”的路线。微众银行正在积极寻求同业合作。

微众银行董事长、CEO顾敏近日首次接受媒体采访时表示，“微众银行的最终模式，也许没有物理网点、很少发卡、甚至没有太多存款和贷款”。

顾敏称，微众银行要做持有银行牌照的互联网平台。而这个平台要做的事情，是连接微众服务的个人和微型企业用户，以及合作的银行和其他金融机构。“不要把我们看成是一家银行，看成一家中介就好。”

今年2月12日，微众银行与华夏银行签署战略合作协议。两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作。

有分析认为，微众银行的核心竞争力就是大股东腾讯的用户和渠道优势，市场上传统同业金融机构不缺乏丰富的金融服务，也有拥抱互联网企业、向互联网金融转型的动力，但缺乏直接面向腾讯的海量互联网用户的平台。

除与华夏银行合作外，为了保证持续的放贷能力，微众银行还与平安银行、东亚银行加强同业合作，两者共同放贷。目前东亚银行进展也比较顺利，包括系统对接、风控衔接、流动性管理等等。

“微众不是搅局者。”顾敏对媒体公开表示，微众除了同业合作这条路，其实也没别的路可走。目前在同业合作伙伴方面，微众银行已经敲定了华夏、东亚、平安三家银行。另外还有十几家银行在商谈合作的过程中。

“很有可能三年之内，微众银行和它的合作伙伴，加起来只提供三到五款产品。”顾敏说，但他希望，每一款产品都可以拥有千万级，甚至亿级用户。 新京报记者 金

微众银行大事记

2014年7月24日 首家获得银监会正式批复筹建“深圳前海微众银行股份有限公司”。

2014年10月22日 创立大会

2014年12月12日 获开业批复及金融许可证

2014年12月16日 完成工商注册领取营业执照

2014年12月28日 官网上线

2015年1月4日 李克强总理见证该行第一笔3.5万元贷款

2015年1月18日 对外试营业

2015年5月15日 低调上线第一款产品“微粒贷”

整理：金 新京报制图/张妍