“蛰伏”过后 互联网保险三大模式寻机而动

杨芮作为互联网的“大风口”，互联网保险一直在寻机而动。如果说2014年互联网保险正慢慢陷入“蛰伏期”，那今年以来，互联网保险的频频动作则让保险圈显得生机勃勃

杨芮

作为互联网的“大风口”，互联网保险一直在寻机而动。

如果说2014年互联网保险正慢慢陷入“蛰伏期”，那今年以来，互联网保险的频频动作则让保险圈显得生机勃勃。“今年看到的互联网保险项目明显增多，而商业模式也感觉越来越明晰。”这是一位天使投资人在和《第一财经日报》记者交流时表达的感受。

数据显示，2014年互联网保险业务规模继续大幅增长，当年保费收入达858.9亿元，同比增长195%。据统计，57%的互联网保险保费通过官网实现，其余43%由以淘宝网（含天猫、支付宝、招财宝）和站长搜索为代表的第三方电子商务平台贡献。

而这种57%对43%的比例分配似乎正在发生变化。据本报记者梳理，目前互联网保险模式中除了自身的官网模式外，可大致分为三类：一是专注于本身生态圈的打造，比如淘宝、京东等；二是第三方平台和保险合作，如类招财宝模式；三则是第三方挂靠保险经纪公司和保险公司合作设计产品，多种多样的新型险种正由此而发。

平台生态圈

起于“退货运费险”而一炮走红，淘宝保险由此开发了多种依托于自己生态环境的保险品种，以“双十一”为例，众安保险提供的服务里嵌入物流、支付、消保等多个环节。其中包括：保障物流环节的退货运费险，保障消费者利益同时缓解卖家资金压力的参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险等等。又如淘宝中针对某类商品买卖双方质量纠纷的商品质量保证保险，保障责任包含了第三方机构的质量鉴定费用和部分经济补偿。

京东也在奋起直追。继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹五大业务板块后，5月20日，京东金融正式宣布进军保险行业，将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系，并于同期推出业内首创的众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险五款互联网保险创新产品。

本报记者了解到，与传统保险产品追求“大而全”不同，基于互联网生态圈的京东创新保险，立足于多维度的“碎片化”设计，可以嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景，“比如京东众筹平台用户激增，但用户对投资风险有担忧，便推出了众筹跳票取消险，还有投资信用保障险，帮助投资者尽量规避投资风险。”京东金融副总裁姚乃胜表示。

盘活+新生

除了巨头们的玩法，保单的盘活和新险种的创新也成为新兴模式。保单质押贷款的“类招财宝”模式是新趋势，本报记者此前梳理，P2P和保险的合作模式大致可分为两类，一类是P2P购买保险产品或与保险公司合作增信，其中一种是信用保险，另外一种是给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险；另一类模式则是深层次的产品合作，例如保单质押融资产品。

以近日天安财险和开鑫贷的合作模式而言，持有天安财险一款名为“保赢1号”的投资性保险产品，如需变现保单持有人可选择将保单质押给开鑫贷做融资，而投资端投资人可以投资以保单质押为还款保障的产品。

不过，这种模式受制于保险产品的类型限制。一位保险业内人士透露：“‘类招财宝’模式打开了保险公司的一个窗口，下一步会继续研究如何将寿险保单盘活的模式。”

还有更多新兴模式正在生长，比如“供应链金融+保险”的模式，某P2B平台联合专业农业保险机构“阳光农业相互保险公司”，在其农业供应链金融“东北粮仓”系列项目中，采用政策性水稻种植险这一险种，为该项目的借款人及投资人提供保险。

新兴的三方险种和三方平台也在不断涌现。大数据UBI定价已经成为现实，能实现数据双向传输的APP也已上线，驾驶行为数据与车主风险识别的创新实践开始探路，而如“好人险”、“轮胎险”等险种也带给保险业更多的创新冲击。