普惠金融指向农村金改 “三农”新“七寸”

王莹 徐燕燕做好农村金融才能证明做好了普惠金融。作为“三农”问题之一，在加入普惠金融的概念之后，农村金融一直受到广泛关注和重视

王莹 徐燕燕

做好农村金融才能证明做好了普惠金融。

作为“三农”问题之一，在加入普惠金融的概念之后，农村金融一直受到广泛关注和重视。这是一个取得了大幅进步但仍存在很多问题的领域。

当前和今后一段时期是我国破除城乡二元结构、形成城乡经济社会一体化发展新格局的关键时期，农村经济将出现持续且深刻的变化，并对农村金融改革提出全新的要求。

3月26日，博鳌亚洲论坛2015年年会上，对农村金融体系改革问题进行了广泛探讨。

农村商业金融新定位

农村的发展离不开金融的支持，农业作为多风险的行业之一，金融如何切入作为农业发展的有力助手，成为重要议题。

昨日，中国社会科学院副院长李扬在博鳌亚洲论坛2015年年会上表示，金融是经济运行和经济发展的血液，“三农”问题的解决离不开现代金融业的有力支持。

一个运行良好的农村金融体系不仅能够为农村经济社会发展提供有效的资金支持和支付结算服务，也能够帮助农村经济主体防范和化解风险。

农信社和农业银行是我国农村在过去很长一段时间里金融的主力军，但农业银行的商业性和农信社的合作性问题始终未得到妥善处理。

“如果走合作经济的道路，真正走向生产合作、销售合作、信用合作三位一体的合作道路，才是未来的方向。”清华大学五道口金融学院院长、全国人大常委会财经委副主任委员吴晓灵在博鳌亚洲论坛2015年年会上给出了上述观点。

吴晓灵表示，新生的合作金融如果依旧走吸收存款、发放贷款的道路将行不通。“应该形成一个商业金融机构与互助金融机构上下对接、批发和零售的关系，这种模式符合中国目前的情况，是商业金融的定位。”吴晓灵表示，农信社、农业银行、邮储银行或将作为农民信用互助组织的开户行、业务辅导行、行为监督行和资金批发行。

“除农村信用社外，以村镇银行、贷款公司和资金互助社为代表的新型农村金融机构的发展也是本轮农村金融改革的一大亮点。”李扬说。

吴晓灵表示，在农村的金融体系当中，商业金融、合作金融和政策金融的定位应该更加明确，形成合力，才有利于形成一个为农业发展服务的金融体系。

《第一财经日报》记者从博鳌亚洲论坛获得的数据显示，截至2014年底，全国共有665家商业银行、89家农村合作银行和1596家农村信用社，资产总规模分别为115189亿元、9570亿元和88355亿元，分别是改革启动之时的124倍、8.8倍和3倍。

贷款审批权、定价权下放

农民贷款难、贷款贵的问题不仅是中国的难题，也是世界性难题，海南省农村信用社联合社董事长吴伟雄在博鳌亚洲论坛2015年年会上表示，海南之所以做普惠金融正是缘于此。

过去十年，为解决这一问题，在微观层面，地方政府和地方金融机构进行了积极的探索，从资金补贴到信贷模式创新，从抵押产品多样化到税收政策优惠，从未止步。

吴伟雄表示，海南的农村金融改革措施的核心从“普”和“惠”出发，将贷款的审批权和贷款的利率定价权交给农民。

在具体实施过程中，将小额贷款的管理权交给网络，并将普惠金融的做法交给市场。“我们不按照银行的套路来做，而是交给市场，市场有什么需求，我们就怎么做。”吴伟雄说。

昨日，博鳌亚洲论坛上发布了《农村金融发展报告2015》年度报告。报告指出，在农村金融改革创新方面打造了多个成功案例，其中之一即为海南农信社的小额贷款模式。

该模式共采取了四方面措施。第一，从“琼中试点”到“海南模式”。2007年，海南推进农信社改革、引进孟加拉的“格莱珉模式”，并于次年开始在琼中实施“无需抵押、政府贴息”的小额试点。第二，政府支持，撬动草根金融。2010年至2012年，海南省及下属市县共拿出1.77亿元专项资金，用于小额信贷贴息、风险补偿和奖励，并对金融机构经营农户小额信贷实施税收及其他优惠政策。第三，建设农户信用。琼中从格莱珉小额贷款项目中吸取了“五户互保”机制，并对全县符合条件的农村建立信用信息档案，同时，着手建立农户信用信息管理系统。第四，小额贷款技术员保障改革深入乡镇。

“当前，有60%以上的海南农民可以获得小额贷款，比其他地方高10%。”吴伟雄对《第一财经日报》记者表示，同时，海南农民贷款利率一般在7%~8%，最高不会超过15%。“农民拿到这笔贷款，加上政府不低于5%的贴息，到手的贷款利率不高，因此，农民的用款积极性很高。”吴伟雄说。

互联网下沉农村金融

《农村金融发展报告2015》指出，随着农村地区宽带网络的推广普及、终端智能产品的下乡、互联网购物的便捷，进一步发掘了农民的新型消费需求。在这一背景下，电商业和金融业看准了农村消费金融市场，纷纷在线上线下布局农村，创新农村互联网金融服务以满足农民新型消费需求。

昨日论坛上，中国邮政储蓄银行行长吕家进在回答《第一财经日报》记者的提问时表示，未来邮储银行在农村互联网金融的战略中，除手机做简单的支付、转账以及各类费用缴纳之外，更多的是要同农村电子商务相结合。

吕家进表示，目前中国邮政储蓄银行已经制定了一个新的规划，希望能够通过五年时间的建设，使得邮储银行的IT系统能够形成基于互联网的发展。

“农村互联网金融，必须和农村电子商务相结合。”吕家进告诉《第一财经日报》记者，中国邮政集团作为邮储银行的控股公司，目前在广大农村地区开展“邮掌柜”电子商务平台。同时该平台同每一个行政村的超市相结合，使得更多城市高质量、高档商品通过平台“深入”农村。此外，还可以反向销售，将当地农村特色的农产品“触网”。