捷信中国主攻二三线城市 试水消费金融线上借贷

导读区别于商业银行，消费金融机构的目标客户为广大中低收入群体，尤其是二三线城市外来务工人员及农村地区人员。这部分群体由于收入、职业等限制难以获得银行贷款

导读

区别于商业银行，消费金融机构的目标客户为广大中低收入群体，尤其是二三线城市外来务工人员及农村地区人员。这部分群体由于收入、职业等限制难以获得银行贷款。此外，消费金融的优势在于，贷款期限较短且灵活，客户只需在与消费金融机构合作的商户处购物时现场提交申请即可获得贷款。

日前在接受21世纪经济报道采访时，捷信中国的总裁卢米尔・马龙（Lumir Meloun）表示，今年捷信将探索“线上借贷”模式，作为传统驻点展业的补充。

本报记者 朱志超 曾颂

实习记者 蓝星星 深圳报道

2009年，银监会启动消费金融试点，指定北京、天津、上海、成都为试点城市，总部远在捷克的捷信集团（PPF）获得了天津地区的牌照，成为首家在中国开展消费金融业务的外资机构。

自2007年进入中国市场后，捷信在一线市场的基础上，选择了二三线城市甚至乡镇市场作为其主要开辟点。

捷信主要瞄准3C、家电、摩托车等刚需市场，采用“驻店模式”。最大的特点在于没有固定网点，通过在合作的消费点派驻办公人员或设立柜台，围绕POS机终端，为有贷款需求的消费者提供分期付款服务。

区别于商业银行，消费金融机构的目标客户为广大中低收入群体，尤其是二三线城市外来务工人员及农村地区人员。这部分群体由于收入、职业等限制难以获得银行贷款。此外，消费金融的优势在于，贷款期限较短且灵活，客户只需在与消费金融机构合作的商户处购物时现场提交申请即可获得贷款。

“我们的起步相当艰难，刚开始进入中国市场时，不知道该怎么回收贷款，贷款发放量非常微小。”捷信集团副总裁Tomas此前接受21世纪经济报道专访时说，“但现在中国已经超越捷克本土，成为我们第二大市场。”

2014年9月，波士顿咨询公司曾发布报告《中国零售银行创新模式突围》，认为未来数年中国的消费信贷市场将呈现爆发式增长，预测2017年全国消费信贷规模将从2013年的13万亿元人民币大幅扩容至30亿元-40万亿元。

日前在接受21世纪经济报道采访时，捷信中国的总裁卢米尔・马龙（Lumir Meloun）表示，今年捷信将探索“线上借贷”模式，作为传统驻点展业的补充。

已建成POS贷款点3.8万个

总部远在捷克的捷信集团，能够成功地下沉到中国二三线乃至乡镇市场，卢米尔将原因归功于“捷信在俄罗斯等多个国家大型的消费信贷市场积累了丰富而重要的经验。”

据其介绍，目前在各家零售商门店内，捷信消费信贷的申请要求远程审核，消费贷款单笔金额小而数量多，且一般情况下审批时间不超过30分钟，在面对缺乏信用信息记录的客户及数量庞大的申请时，捷信如何把控贷款风险？

卢米尔认为，其消费贷款业务风控的关键在于“强大的统一后台审批”。“捷信的风控起始于客户在POS机发起贷款申请，我们会把相关数据、客户信息传输回集团中央后台，经统一审核后作出是否发放贷款的决定。”

据了解，捷信中央审批系统于欧洲地区研发，总部雇佣了大量人才对此进行建模和修正，且会针对不同国家、地区的消费信贷市场需求进行微调，选取差异化的风控因子。

卢米尔向记者透露，作为风控的第一道防线，是对贷款申请者的硬件作确认，看其信息中是否出现逻辑错误；其后审批系统会根据客户所提供的信息，予以一定信用评级和综合打分，若审批系统结果显示“不确定”，则会要求客户补充提交更多相关资料。

“在绝大多数情况下，我们难以获得新申请贷款客户过往的消费、借贷、征信记录，亦不清楚客户的信用历史，所以审批过程必须保持高度谨慎。”卢米尔称。

截至2014年6月，捷信中国的业务已覆盖14个省份，在超过150个城市中建立合作商家逾300家，与国美、苏宁等零售商合作设立了逾3万个POS贷款点，累计服务客户近800万人次。

记者获悉，2015年捷信中国将加速在国内的布局，计划投资12亿元，将网点覆盖范围从当前的150个城市扩大到300个城市，其拓展的重点为中西部二、三线城市。

据卢米尔介绍，截至2014年末POS贷款点已增至3.8万个，未来两年内计划推广至8万-10万个。“在我们的规划中，未来业务主要的增量将从线下获得，线上的信贷业务仅起到补充作用。”

数据显示， 2013年捷信在中国的不良贷款率为4.5%，略低于行业5%-6%的均值，卢米尔称：“2014年不良率与往年比处于相近的水平，并无明显波动。”

今年将首尝“线上借贷”

对于近年来异军突起的P2P平台是否会蚕食消费金融市场蛋糕，卢米尔认为捷信主要的客户与P2P的客户群有一定的重合度。“我们服务的是被银行忽视的中低收入人群，消费信贷对银行业务是重要的补充。”但是，现阶段中国消费信贷市场的需求很旺盛，仍有很大的发展空间。“就现阶段而言，我们感觉到来自P2P机构的冲击并不大。”

事实上，消费贷款单笔额度较小、还款周期较短，后台IT系统需要较多人力物力投入以维护，这些都决定了消费金融机构需要在短期内做大规模，否则难以实现盈利。

“如果决定在一个国家或区域开展业务，应保持较迅猛的拓展速度，争取较快坐上当地市场占有率的第一、二把交椅。如果长时间徘徊在第四、第五位，要盈利是非常困难的。”

对国内大热的互联网金融概念，捷信亦有所考虑。“部分P2P、微众银行走的是纯线上的借贷模式，但捷信的主要业务分布在二、三线城市乃至农村地区，互联网的发展和应用成熟度并不会特别高，我们会在进驻门店的基础模式上为客户提供消费信贷服务，这是我们未来业务增量的主要来源。”

同时，卢米尔亦透露了捷信中国今年会在互联网贷款上作出一些新的尝试，“具体模式仍不便透露，但一定是‘线上+线下’结合，我们短期内不会采纳纯线上的借贷模式。”

央行日前正式受理个人征信牌照的申请，并意向邀请包括腾讯、阿里巴巴在内的一批企业。未来捷信中国是否会向阿里巴巴、腾讯等旗下的征信机构购买个人征信数据？卢米尔称，“不排除这种可能性。尽管目前还是主要依赖捷信内部的个人信息库。”

“在进入消费信贷领域的初期，迎来迅猛的增长期是必然的过程，捷信亦不例外。但很多机构一边高速拓展业务，一边却低估了风控的难度和重要性，结果一两年后风险逐渐暴露它们就会接连出现亏损甚至是破产。”卢米尔向记者透露。

在欧洲、韩国等较成熟的消费信贷市场中，获取新客户的成本相当高，故众多消费信贷机构会倾向于“促进老客户反复申请贷款”，而不愿意以较高成本拓展潜在的新客户。

“但在中国这个新兴市场中‘获客成本’并不算高，因为市场并未足够成熟，同业竞争亦不甚激烈，我们偏爱发展新客户。但相较于有借贷记录在案的老客户，获取新客户的同时带来了‘风险成本’，这的确对整体成本费用率带来另一层压力。”卢米尔直言。

2009年启动消费金融试点时，4家消费金融机构只能在其归属地以自有资金放贷。如获得天津地区牌照的捷信集团只能在天津地区以自有资金放贷，在天津以外的其他地区则采取担保形式展业，放贷环节借助信托公司。

自2013年末银监会下发《消费金融公司试点管理办法》后，删掉了此前“未经银监会批准，消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务”的规定，并允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务。自此，捷信得以在全国范围以自有资金放贷，减少环节的同时亦降低了消费者的贷款成本。（编辑 马春园）