个人征信多元模式开启 牌照发放在即

本报记者 张夏楠 刘飞 北京报道1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，明示包括8家企业在内的名单，要求其做好个人征信业务的准备工作，准备期为6个月。这也是自去年5月牌照申请结束后央行的首次表态

本报记者 张夏楠 刘飞 北京报道

1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，明示包括8家企业在内的名单，要求其做好个人征信业务的准备工作，准备期为6个月。这也是自去年5月牌照申请结束后央行的首次表态。

本报记者获悉，准备期之后，仍需验收合格才能正式发放牌照，各家企业也因此颇为低调。蚂蚁金服和拉卡拉向《华夏时报》记者回应时都表示，会严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的规定，进行准备和完善。腾讯公司同时回应表示，今后不排除以此提供个人信用贷款和授信服务。

而对于同时入围的传统征信机构与互联网征信企业，不同的业务模式各有想象空间。

入围机构“有背景”

中诚信征信执行董事孔令强告诉记者，除了在央行网站看到通知，尚未收到任何相关的正式文件。

就后续的准备工作，他表示，根据相关规定，从事个人征信业务需要达到若干标准，主要包括公司治理、组织架构、高管任职资格、注册资本金、公安部二级安全认证、内部控制建设、信息采集授权管理、个人异议处理机制、隐私保护、合规管理等诸多方面。这些都会是各征信机构在接下来的6个月中的工作内容。

“由于个人征信行业特殊，涉及个人隐私信息的合法收集、隐私保护以及不良信息的正确处理等重大方面，我们认为监管当局应会就上述各个方面对各征信机构进行考察验收，合格后方允许开展业务。”孔令强表示，是否发放牌照，如何发放以及何时发放等问题，目前没有获取任何相关信息可以提供。

实际来看，入围8家企业目前为止对外公布的信息非常有限。

记者在1月6日查询北京、深圳等地的工商登记注册信息，只有鹏元征信有限公司的经营范围中涉及“企业、个人征信及评估”内容。平安集团旗下的深圳前海征信中心股份有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司等4家涉及“企业信用的征集、评定”。上述几家机构注册资本都在5000万元以上。

而隶属于阿里蚂蚁金服的芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司则未能查到相关的工商登记信息。

对此拉卡拉方面回应称，公司已完成名称核准，所在地应该是在北京，只是需要央行文件下发后才能完成后续登记手续。蚂蚁金服也回复称，芝麻信用注册地拟定于浙江杭州，官方网站尚未上线。

腾讯方面回应表示腾讯征信的注册地在深圳，目前阶段暂未有更详细的信息，但回应中透露，征信业务实际从两年前就由财付通的团队着手准备。

作为8家机构中的传统征信机构的代表，中诚信征信自2002年开始涉足个人征信和企业征信业务。孔令强表示，除了与商业银行、电子商务平台、P2P信贷、保险公司、移动通信公司、支付公司以及其他工商企业等机构开展业务合作，近2年多来，中诚信征信还在大数据互联网征信技术持续加大投入，以实现大数据、互联网等科技手段与传统征信有机结合。

而作为风头正劲的互联网巨头，芝麻信用依托的是阿里云的技术力量，以及3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据的整合；腾讯征信则坐拥8亿的QQ账户，有超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务聚集。这些又将给征信市场带来怎样与众不同的东西？

业务模式“有看头”

如果说央行的个人征信系统提供的是金融机构的借贷信息和公共信息，那么作为补充的民间征信机构又将从哪些信息入手？

孔令强表示，中诚信征信的个人征信业务数据主要来自于建立了正式合作关系（客户委托服务）的客户，主要包括地方商业银行、电子商务平台、P2P 网贷公司等机构。“就目前来讲，数据项的标准是商业银行发放贷款前实施信用评估所需的数据项。”他说。

仅从数据项来看，互联网企业似乎有不一样的思路。蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰就曾表示：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式发展。随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。因此跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多。”

腾讯公司在回应中表示，腾讯征信的信息获取渠道将主要源自于腾讯的社交、支付、电商、娱乐等业务所产生的用户社交信息、行为数据和交易数据，“获取的方式、手段以及数据使用会严格按照相应的监管规则进行”。

这样的信息除了对外输出，是否会作为自身业务创新的基础？

腾讯表示，征信数据将依据监管规定，在规定的条件和场景下为金融机构和用户提供价值，“同时不排除通过腾讯征信数据为腾讯用户提供个人信用贷款和授信服务”。

对于同样的问题，拉卡拉并没有正面回答，但表示未来拉卡拉“可以通过信用管理服务，更有针对性地提供金融服务”，并称“信用管理评估是互联网金融进一步发展的必要条件”。

而如果与其他第三方支付相比，拉卡拉的业务数据中最具优势的莫过于水、电、煤气、固话、宽带等缴费业务的历史沉积数据。至于这些是否会是征信的数据源，对方并未回应。

“征信本身具有社会化属性，只有拿出去给社会用，才体现征信的价值，征信建设也是一个平台性思维。” 蚂蚁金服品牌相关负责人表态称，芝麻征信不仅给蚂蚁金服体系内循环服务，也可以对外输出。因为“数据如果只是沉淀在那里，那只是数据大，而非大数据，只有交换、使用才有价值”。

蚂蚁金服的这位负责人告诉本报记者，芝麻信用已经在租车等小范围内做过研究性尝试，为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人可以免去押金；未来还会在租房、婚恋市场以及签证等更多生活板块探索。

而对于原本未能接入央行征信系统的部分非银行金融机构、民间借贷，特别是P2P借贷平台来说，民间征信机构的放开无疑是个利好消息。

除中诚信征信外，有消息称，芝麻征信曾与多家P2P平台接触洽谈征信数据的合作。对此，上述负责人回应称，芝麻信用在业务合作、方向上尚处于准备阶段，对P2P、金融、整个行业模式都研究讨论过。